آینده صنعت بیمه چیست؟

بر اساس قانونی که روز چهارشنبه از سوی حسن روحانی رئیس جمهور به اجرا گذاشته شد، شرکت های بیمه تنها تا سقف ۲.۵ درصد مجاز به ارائه تخفیف برای بیمه خودرو هستند. این اعلامیه به یک رویه رایج در میان بیمه‌گران بزرگ، به‌ویژه شرکت غول‌پیکر دولتی بیمه ایران پایان می‌دهد که بیمه‌نامه‌های خودروهای شخصی را با قیمت‌هایی بین ۲۵ تا ۳۵ درصد ارزان‌تر از آنچه توسط شورای عالی بیمه تعیین شده می‌فروشند. این قانون به عنوان اصلاحیه «قانون بیمه وسایل نقلیه» در اسفندماه به تصویب مجلس رسید.

طبق قانون، شرکت‌های بیمه می‌توانند بر اساس سابقه رانندگی خریداران – یا گزارش خودروی موتوری – و همچنین وضعیت عمومی خودرو، تخفیف‌هایی ارائه دهند. با این حال، بیمه‌گران می‌توانند در صورت تایید بیمه مرکزی ایران – رگولاتور صنعت، تخفیف‌هایی بیش از ۲.۵ درصد ارائه دهند. همچنین در صورتی که خدمات اضافی در سیاست PAP لحاظ شده باشد، آنها مجازند تا ۲.۵ درصد بیشتر از بیمه گذاران هزینه دریافت کنند. وب‌سایت سندیکای بیمه‌گران ایرانی روز پنجشنبه گزارش داد که CII می‌تواند چنین مجوزهایی را بر اساس سطح سرمایه شرکت‌های بیمه و شرایط عمومی بازار اعطا کند.

کم فروشی PAPها، که در ایران پوشش خسارت یا صدمه به اشخاص ثالث را فراهم می کند، اخیراً بازار بیمه را مختل کرده است و اعتراض شرکت های کوچکتری را که نمی توانند با رقبا همراهی کنند، برانگیخته است. به ویژه شرکت بیمه ایران به دلیل ارائه تخفیف های قابل توجه، گاهی اوقات تا ۳۵ درصد، بدون در نظر گرفتن MVR بیمه گذاران مورد انتقاد قرار گرفت.

PAP ستون اصلی صنعت بیمه ایران است که هنوز توسعه نیافته باقی مانده است. بر اساس گزارش CII، PAP ها ۳۷.۶ درصد از کل حق بیمه شرکت های بیمه را در طول سال مالی قبلی که در ماه مارس با فروش ۱۹.۱۸ میلیون PAP به پایان رسید، تشکیل می دادند.

اگرچه در ظاهر ممکن است به نظر برسد که PAP ها باید به نفع شرکت های بیمه باشد، با این حال، داده های رسمی نشان می دهد که شرکت های بیمه به دلیل PAP ها ضررهای قابل توجهی متحمل می شوند. این دسته به تنهایی ۴۳.۹ درصد از کل خسارت پرداختی بیمه گذاران را در سال مالی قبل به خود اختصاص داده است. نیازی به گفتن نیست که یکی از دلایل اصلی قدرت PAP این واقعیت است که در ایران اجباری است.

 اهداف

دولت از رگولاتور خواسته است که کد جدیدی برای شرکت بیمه ایران، تنها بازیگر باقی مانده دولتی، تعریف کند. علی طیب نیا، وزیر اقتصاد اخیرا گفت: «IIC باید نقش مکمل در بازار با تمرکز بر نوآوری ایفا کند.

شرکت بیمه ایران ۳۹.۴۷ درصد از حق بیمه ها را به خود اختصاص داده و مابقی بین ۳۰ شرکت خصوصی در سال گذشته تقسیم شده است. این شرکت همچنین ۴۴ درصد از مطالبات پرداخت شده را به خود اختصاص داده است. بیمه آسیا و بیمه البرز به ترتیب با ۱۰.۱۵% و ۷.۵۶% از سهم بازار با اختلاف زیادی پشت سر IIC قرار دارند.

با حمایت کافی دولت، شبکه ای از نمایندگان در سراسر کشور و برخورداری از اعتماد عمومی، به نظر می رسد IIC بهترین نامزد برای ترویج خدمات نوآورانه در صنعت باشد. وب سایت CII نشان می دهد که IIC تقریباً یک چهارم از بیمه نامه های نوآورانه در دهه گذشته را تشکیل می دهد. بیمه جامع رانندگان در کردستان عراق، بیمه جامع برای ساکنان روستایی، بیمه گردشگران خارجی که به این کشور سفر می کنند، و پرداخت غرامت به قربانیان انتقال خون نشان می دهد که بیمه گذار ابزارهای ارزیابی خطرات و اندازه گیری خسارات را در اختیار دارد.

با ماندن PAPها، سیاستگذاران اکنون در تلاش هستند تا سهم دسته بیمه عمر را در سبد بیمه‌گران افزایش دهند که می‌تواند گام بزرگ بعدی برای صنعت باشد. اخیرا سندیکای بیمه گران ایران منتشر شده است که نشان می دهد شرکت های بیمه وابسته به بانک ها موفق به افزایش فروش بیمه نامه های عمر شده اند. شرکت بیمه ایران معین، یکی از زیرمجموعه‌های IIC که در مناطق آزاد تجاری فعالیت می‌کند، با ۶۰ درصد و بیشتر از هر شرکت دیگری، بیشترین سهم بیمه عمر را در کارنامه خود دارد.

اعداد و ارقام بر اهمیت جلب اعتماد عمومی برای ارتقای دسته بیمه عمر، همانطور که در اکثر کشورها وجود دارد، تاکید می کند. آنچه نیز قابل ذکر است این است که به نظر می رسد شرکت های بیمه در روند اصلاحات موثر به ویژه در برنامه ریزی و مدیریت دارایی دیر وارد شده اند. اگر آنها خواهان سهم بیشتری از بازار در حال رشد تدریجی و احتمال تکمیل خارجی در آینده نه چندان دور هستند، باید تغییر کند.