در نیجریه، جنگ بین شرکت‌های مخابراتی، بانک‌ها به شمول مالی آسیب می‌زند

لاگوس، نیجریه – Comfort Oluwaseyi یک میانبر آزمایش شده برای ارسال پول به همه دارد.

برای تاجر میوه ۴۰ ساله در ایکجا، در قلب پایتخت تجاری نیجریه، لاگوس، تنها چیزی که لازم است شماره گیری *۷۳۷# در Itel 2160 اوست، تلفن غیرهوشمندی که قیمت آن ۷۰۰۰ نایرا نیجریه (۱۵ دلار) است.

در عرض چند ثانیه، عملیات به پایان می رسد و گیرندگان، معمولاً تأمین کنندگان او، مرتب می شوند. هزینه؟ فقط ۶.۹۸ نایرا در هر تراکنش که مستقیماً از حساب بانکی او کسر می شود.

اولواسی به الجزیره گفت: «من نمی توانم یک گوشی هوشمند بخرم، اما تلفنی که استفاده می کنم هنوز به خوبی به من کمک می کند. “این تلفن به من کمک می کند تا این تجارت را اداره کنم که به نوبه خود از خانواده من حمایت می کند.”

در نیجریه، تلفن های همراه، به دلیل مقرون به صرفه بودن نسبی و عمر باتری طولانی تر، یک انتخاب محبوب در خانواده های کم درآمد هستند – طبق گزارش سال ۲۰۲۲ از سوی اداره ملی آمار (NBS) – 133 میلیون نفر – به ویژه در میان افراد مسن. یا شهروندان بی سواد.

علاوه بر این، سه چیز برجسته است: نیمی از تلفن های ارسال شده به نیجریه هنوز تلفن های دارای ویژگی هستند. طبق گفته بانک جهانی، تنها نیمی از کشور به اینترنت متصل است و بر اساس افزایش نوآوری و دسترسی مالی مستقر در لاگوس (EFInA)، تنها نیمی از جمعیت بزرگسال از بانک‌های رسمی استفاده می‌کنند.

به همین دلیل، *۷۳۷ یکی از محبوب‌ترین کدهای کوتاه در پلتفرم داده‌های خدمات تکمیلی بدون ساختار (USSD) برای میلیون‌ها نفر در نیجریه است.

کدهای کوتاه USSD – برای اولین بار توسط موسسه استانداردهای مخابراتی اروپا (ETSI) در سال ۱۹۹۴ و در نیجریه برای مقاصد بانکی در سال ۲۰۱۵ معرفی شدند – به کاربران با یا بدون تلفن هوشمند یا اتصال به اینترنت کمک می کنند تا چندین ویژگی را انجام دهند.

هر روز، میلیون‌ها نفر از نیجریه‌ای از کدهای کوتاه مختلف برای پرداخت هزینه طیف وسیعی از خدمات استفاده می‌کنند، از خرید زمان پخش تا ردیابی فروش مشتریانی که انتقال نقدی را ترجیح می‌دهند و به تامین‌کنندگان برای سهام جدید پرداخت می‌کنند.

سهولت دسترسی همچنین به افرادی مانند Oluwaseyi کمک می‌کند تا روی کسب‌وکار تمرکز کنند و از صف‌های بانکی در ساعات کاری اجتناب کنند.

حتی کاربران گوشی‌های هوشمند زمانی که برنامه‌های بانکی آن‌ها خراب است یا خدمات بانکی ضعیف هستند، به خدمات USSD متکی هستند – یک شکایت معمول. جدیدترین داده‌های کمیسیون رقابت فدرال و حمایت از مصرف‌کننده نیجریه (FCCPC) نشان می‌دهد که یک سوم از کل شکایت‌های مصرف‌کننده در سال ۲۰۲۰ علیه خدمات بانکی ضعیف بوده است.

در خلال کمبود پول نقد در فوریه که عملیات بسیاری از شرکت های کوچک را متوقف کرد او گفت، USSD به Oluwaseyi اجازه داد تا تجارت خود را ادامه دهد.

اختلاف بر سر کارمزد بانک

اما اختلاف بین شرکت‌های مخابراتی و بانک‌ها در مورد مدل قیمت‌گذاری مناسب برای تراکنش‌های مالی مبتنی بر USSD می‌تواند دسترسی به خدمات مالی را برای ۱۷ میلیون نفر مانند Oluwaseyi قطع کند.

Gbenga Adebayo، رئیس انجمن اپراتورهای مخابراتی مجاز نیجریه (ALTON) این اختلاف را به سال ۲۰۱۹ ردیابی کرد، زمانی که مدیران عامل بانک از کمیته راهبری مشمولیت مالی (FISC) درخواست کردند تا خدمات USSD را رایگان کند تا سرعت بخشیدن به مالی انجام شود. گنجاندن.

تا اکتبر ۲۰۱۹، بانک‌ها با استفاده از زمان پخش خود، مستقیماً برای این سرویس صورت‌حساب کاربران را دریافت می‌کردند. بانک‌ها برای اطمینان از اینکه حتی کاربرانی که زمان پخش ندارند نیز می‌توانند از آن استفاده کنند، صورت‌حساب شرکتی را معرفی کردند. آنها تعداد جلسات ۲۰ ثانیه ای USSD (هر جلسه ۳.۵ نایرا) را که مشتریان استفاده می کردند محاسبه کردند، آن را از حساب های بانکی خود کسر کردند و در پایان هر ماه به شرکت های مخابراتی حواله کردند.

از آنجایی که شرکت‌های مخابراتی همچنین برای جلسات ناموفق صورت‌حساب می‌گرفتند و از تمدید سقف جلسه ۲۰ ثانیه‌ای خودداری می‌کردند، بانک‌ها از این ترتیب بدشانسی می‌کردند و از شرکت‌های مخابراتی می‌خواستند مستقیماً از مشتریان خود هزینه دریافت کنند.

در نقطه‌ای از اختلاف، MTN، بزرگترین شرکت مخابراتی نیجریه اعلام کرد که قصد دارد به ازای هر تراکنش ۲۰ ثانیه‌ای USSD، ۴ نایرا مستقیماً به کاربران صورت‌حساب کند.

گادوین ایمفیله، رئیس بانک مرکزی از این اقدام انتقاد کرد و گفت که صورت‌حساب مستقیم کاربر به شمول مالی آسیب می‌زند. سپس کمیسیون ارتباطات نیجریه (NCC) اتهامات جدید را به حالت تعلیق درآورد.

به این ترتیب کشمکش بین بانک‌ها و شرکت‌های مخابراتی درباره اینکه چه کسی هزینه جلسات USSD را برای کاربران نهایی به عهده می‌گیرد آغاز شد. اولی اصرار دارد که دومی را که می‌خواهد برای تامین زیرساخت‌های تامین‌کننده فناوری USSD، با مشتریان، پرداخت کند.

امروز، بانک‌ها در مجموع ۱۰۰ میلیارد نایرا (۲۱۴ میلیون دلار) به شرکت‌های مخابراتی بدهکار هستند که تهدید به قطع دسترسی به این فناوری هستند.

در ۱۲ مه، ALTON گفت که از NCC، تنظیم‌کننده مخابرات نیجریه، برای قطع ارتباط بانک‌ها تأییدیه دریافت کرده است.

و کارشناسان می‌ترسند که این امر می‌تواند تأثیر قابل‌توجهی بر بسیاری از نیجریه‌ای داشته باشد.

Adedeji Olowe، مدیر عامل شرکت “اگر USSD را خاموش کنید، آسیب پذیرترین نیجریه ای ها به دلیل نداشتن تلفن های هوشمند یا اگر گوشی های هوشمند دارند، از تلفن های هوشمند قدیمی و ارزان قیمت استفاده می کنند که نمی توانند با آخرین سیستم عامل کار کنند، متضرر خواهند شد.” از استارت‌آپ فین‌تک Lendsqr مستقر در لاگوس، و متولی Open Banking نیجریه، یک سازمان غیرانتفاعی حامی مالی.

حتی آدبایو، نماینده شرکت مخابراتی نیز به این موضوع معتقد است.

“متوسط ​​نیجریه ای ها به USSD متکی هستند و بسیاری از کسانی که از آن برای تراکنش های مالی استفاده می کنند تحت تاثیر قرار خواهند گرفت. او به الجزیره گفت: این بر کل مؤسسه مالی … و کل اکوسیستم دیجیتال تأثیر خواهد گذاشت.

شمولیت مالی در تعقیب

برخی از بانکداران USSD را به عنوان یک فناوری دست و پا چلفتی که نمی تواند به عنوان پاسخ نیجریه به مشکلات شمول مالی خود عمل کند، با این استدلال که بهترین راه برای شمول مالی مقرون به صرفه تر کردن اشتراک های داده است.

یکی از مدیران ارشد یک بانک پیشرو در نیجریه به طور ناشناس به الجزیره گفت که USSD یک کانال بانکی بیش از حد ارزیابی شده است، زیرا راه‌اندازی تالار بانک همچنان بخش عمده‌ای از ترافیک تراکنش‌های مالی را حمل می‌کند و سیستم‌های بانکی هوشمند مانند بانکداری واتس‌اپ به تدریج محبوب‌تر می‌شوند. .

در ظاهر، به نظر می رسد داده ها موافق هستند.

داده‌های CBN نشان می‌دهد که USSD تنها ۲.۳ درصد حجم و ۰.۲۹ درصد از ارزش کل تراکنش‌های الکترونیکی در نیجریه در سال ۲۰۲۲ را تشکیل می‌دهد. در مقابل، تلفن‌های هوشمند و کانال‌های مجهز به اینترنت ۶۰ درصد از این تراکنش‌ها را تشکیل می‌دهند. علاوه بر این، ارزش معاملات USSD در همان سال تقویمی ۱۳.۲ درصد یا ۶۸۵.۴۵ میلیارد نایرا (۱.۴۷ میلیارد دلار) کاهش یافت.

اما کارشناسانی مانند اولو استدلال می‌کنند که حتی اگر هزینه اشتراک اینترنت صفر باشد، هزینه تلفن‌های هوشمند و تخصص برای کار با آن‌ها موانعی را برای جمعیت نیجریه‌ای ایجاد می‌کند که بیشترین نیاز را به مشارکت مالی دارند.

او گفت: «به جز بهبود اقتصاد، بسیاری از مردم نمی‌توانند به تلفن‌های هوشمند دسترسی داشته باشند و این دقیقاً همان افرادی هستند که ما در تلاش هستیم خدمات مالی را به آنها گسترش دهیم.

در کشوری که تا سال ۲۰۲۱ تنها ۳.۷ میلیون نیجریه ای بیش از ۱۰ دلار در روز خرج می کنند و بیشتر آن صرف غذا و حمل و نقل می شود، تنها تعداد کمی از مردم می توانند تلفن های هوشمند بخرند.

جان اشبورن، اقتصاددان بازار نوظهور در Fitch Solutions، یک شرکت اطلاعاتی مالی مستقر در لندن، گفت: «اقتصاد نیجریه در حال حاضر در یک مکان شکننده است… ضربه بزرگ و مخرب دیگری به مخارج مصرف کننده آخرین چیزی است که این کشور به آن نیاز دارد. الجزیره.

به گفته خودی‌های صنعت، به دلیل بوروکراسی پیرامون تأییدیه‌ها و مقاومت شرکت‌های مخابراتی، قطع کردن سرویس نیز کار دشواری است.

مدیر اجرایی بانک گفت: “منبع عمده درآمد آنها، که فروش زمان پخش است، از این کانال ها می آید، اگر آنها [تلفن های مخابراتی] آن را تعطیل کنند، ضرر می کنند.”

طبق داده‌های NCC، دو شرکت مخابراتی پیشرو نیجریه، MTN نیجریه و ایرتل، ۱.۲۵ تریلیون نایرا (۲.۶۸ میلیارد دلار) از زمان پخش و داده‌ها در ۶ ماه اول سال ۲۰۲۲ به دست آوردند.

امانوئل ایدو، یک وکیل فناوری در شرکت حقوقی Aluko and Oyebode مستقر در لاگوس، به الجزیره گفت:

و این توسعه می تواند نوآوری را از طرف شرکت های مخابراتی تحمیل کند.

او گفت: «یکی از نتایج احتمالی [اختلاف] این است که شرکت‌های مخابراتی و بانک‌ها تلاش می‌کنند تا روابط خود را بازتعریف کنند و به طور مستقل عمل کنند، و شرکت‌های مخابراتی عملکردهای بانکی مستقل از بانک‌های سنتی را ارائه می‌دهند.

برای کاربران نهایی مانند Oluwaseyi، اگر شرکت‌های مخابراتی به تهدیدات خود مبنی بر قطع سرویس‌های USSD ادامه دهند، قطع ارتباط برای کسب‌وکار او مضر خواهد بود.

او به الجزیره گفت: «تمام چیزی که در این دوره [کمبود پول نقد] داشتم، تلفن کوچکم بود. “با آن… من توانستم به تامین کنندگانم پول انتقال دهم.”