فیل در بانک: اصلاحات مالی تحت الشعاع انتخابات

تبلیغات انتخاباتی برای انتخابات ریاست‌جمهوری ایران که برای ۱۹ مه برنامه‌ریزی شده بود، روز جمعه آغاز شد، پس از آن که شورای نگهبان از میان ۱۶۳۶ نامزد، تنها شش نامزد واجد شرایط را برای انتخابات ریاست‌جمهوری بررسی کرد.

جدا از تعداد قابل توجهی از نامزدهایی که ثبت نام کرده بودند، رویداد امسال با تعدادی از مسائل کلیدی مشخص شد. نظام مالی کشور نیز با اعلام «ورشکستگی» نظام بانکی کشور توسط یکی از نامزدها و تظاهرات قربانیان مؤسسات اعتباری فاقد گواهینامه در نزدیکی ستاد انتخابات، بار دیگر در کانون توجه قرار گرفت.

>

در مورد هیاهوی ورشکستگی – که در پی اعلام ضررهای قابل توجه برخی از بانک ها در بازار سهام در اواخر سال ۲۰۱۶ به وجود آمد – مقامات بانک مرکزی ایران با اطمینان دادن به مردم مبنی بر اینکه همه چیز تحت کنترل است، قاطعانه این شایعات را تکذیب کردند.

تنها روز یکشنبه، یکی از مقامات ارشد این بانک در نظراتی که در وب سایت رسمی آن منتشر شد، گفت که ورشکستگی بانک‌های کشور می‌تواند صدمات جبران‌ناپذیری به ثبات بازار وارد کند. وی ادامه داد که در صورت تکرار این اظهارات “مبارزه سیاسی”، CBI با کسانی که به دنبال “برهم زدن آرامش” جامعه هستند، برخورد قانونی خواهد کرد.

در واقع، رسانه‌های محافظه‌کار با انتخاب بخش بانکی که پس از سال‌ها دوری از صحنه بین‌المللی و تحریم‌های سخت برنامه هسته‌ای کشور، با مسائل واقعی دست و پنجه نرم می‌کند، هدف نرمی برای حمله به کارنامه اقتصادی روحانی پیدا کرده‌اند.

دولت اقدامات بسیاری را برای رسیدگی به مشکلات پیش روی بانک ها انجام داده است، از جمله اصلاح نظام نظارتی حاکم بر سیستم بانکی و برداشتن گام های ملموس برای پاکسازی ترازنامه بانک ها. اما هنوز نگرانی های موجهی در مورد وام های مشکل دار بانک ها و دارایی های مضطرب وجود دارد که به گفته اسد جعفری، مدیر اصلی دفتر منطقه خاورمیانه شرکت مشاوره Deloitte، رسیدگی به آنها حداقل سه تا چهار سال طول می کشد.

به گفته جعفری، در حال حاضر بزرگترین مشکلی که ساختار اقتصادی ایران با آن مواجه است، سیستم بانکی آن است که از نظر پذیرش استانداردهای بین المللی از جمله قوانین کفایت سرمایه کمیته بازل عقب مانده است. این مشکلات در طول سال‌ها روی هم انباشته شده‌اند، که بیشتر آن‌ها مربوط به دوره تصدی دولت سابق است که طرح‌های وام‌دهی آن باعث ایجاد مشکل بدهی‌های بد شده است.

دولت دو لایحه بانکی (لایحه اصلاحات بانکی و لایحه بانک مرکزی) ارائه کرده است که صندوق بین‌المللی پول معتقد است بسیار مفید خواهد بود، زیرا آنها ابزارهای لازم برای برخورد با این بانک‌ها و همچنین افزایش نظارت بر آنها را در اختیار خواهند داشت.

در آخرین گزارش خود درباره ایران، صندوق بین‌المللی پول همچنین توصیه کرده است که CBI بانک‌های مضطرب را انتخاب کرده و آنها را تحت مدیریت نظارتی تقویت‌شده قرار دهد. یکی دیگر از توصیه‌های کلیدی این سازمان انجام یک بررسی کیفیت دارایی‌ها بوده است: یک حسابرس مستقل وارد هر بانک می‌شود و در ترازنامه‌های آن تحقیقات قانونی انجام می‌دهد تا وام‌دهندگان بادوام را نجات دهد و وام‌دهندگان ناامید را ببندد یا ادغام کند.

 درباره چهره

یکی دیگر از مناطق خاکستری سیستم پولی ایران با اعتراضات اخیر سپرده گذاران مؤسسه اعتباری به نام کاسپین، با سابقه ای مبهم، آشکار شد که پس از یک مسابقه جنون آمیز با همتایان مرتد خود برای ارائه منافع جذاب، از بین رفت. همچنین باید بار سنگین چندین شرکت کوچکتر دیگر را که با آن ادغام شده اند متحمل شود.

حکایت موسسات اعتباری فاقد گواهینامه قدیمی است و بانک مرکزی اقدامات ملموسی برای تنظیم آنها انجام داده است، اما تفاوت آن با کاسپین این است که سپرده گذاران آن مدعی هستند مجوز بانک مرکزی را داشته است. CBI پاسخ داده است که هرگز قصد اعطای مجوز به موسسه جدید را نداشته است، اما توسط قاضی به این امر دستور داده شده است.

با این حال، یک تغییر واقعی در لحن زمانی رخ داد که ولی الله سیف، رئیس کل بانک مرکزی در تلویزیون دولتی اعلام کرد که سپرده گذاران باید مسئولیت تصمیم سرمایه گذاری خود را بپذیرند و مجوز از CBI به هیچ وجه تضمین کننده بازدهی مطمئن و بدون ریسک نیست.

او به قول معروف “هر چه سود بیشتر باشد، ریسک بالاتر است.”

این نشان‌دهنده فاصله‌ای از نمونه‌های قبلی است که تنظیم‌کننده برای راضی کردن پس‌اندازکنندگان بدبخت عجله داشت.

حمید قنبری، معاون اعتبارات ارزی بانک مرکزی، در مقاله‌ای در روزنامه دنیای اقتصاد، یکی از روزنامه‌های معتبر مالی داخلی، به دنبال تعریف مفهوم «مجوز CBI» در منظری جدید است و استدلال می‌کند که وجود یک صندوق ضمانت سپرده – یک تحول نسبتاً جدید در ایران – به این معنی است که رگولاتور نمی تواند در قبال بانکی که زیر بار می رود پاسخگو باشد.

وی خاطرنشان کرد که مجوز تنظیم کننده نشان می دهد که وام دهنده مورد نظر حداقل شرایط لازم برای تأسیس بانک را برآورده کرده است.

با این حال، ممکن است به نظر برسد که این مشاهدات با مشاهدات قبلی خود سیف که قول داده بود اولویت اصلی بانک حفظ «پس‌انداز مردم» باشد، در تضاد باشد.

پویا جبل عاملی، اقتصاددان نزدیک به CBI، خاطرنشان می کند: «جستجوی تعادل بین اجازه دادن به بانک های مشکل دار و محافظت از بانک هایی که می توانند نجات یابند، باید فریاد نبرد تنظیم کننده باشد.»

او معتقد است که سیاست‌های بانک مرکزی باید مسئولیت پذیری در بین سپرده‌گذاران را تقویت کند و در عین حال از فرار بانکی جلوگیری کند.

پرونده کاسپین توجه غیرعادی را به خود جلب کرده است. آیت الله احمد جنتی رئیس مجلس خبرگان رهبری هفته گذشته در اقدامی غیرعادی با ارسال نامه ای از سیف خواستار حل و فصل پرونده کاسپین شد.

امیدوارم این اختلاف نقطه عطفی در تعیین سیاست‌های درست و روشن باشد که سیستم بانکی را در آینده محکم‌تر قرار دهد.