آیا توافق‌نامه ویزا‑مستری‌کارد بر پاداش‌های کارت‌اعتباری شما تأثیر می‌گذارد؟ نکات کلیدی
ویزا و مستری‌کارد به توافق‌نامه تجدیدنظر شده‌ای با فروشندگان در پرونده ضد انحصار دست یافتند که تقریباً به مدت ۲۰ سال درباره هزینه‌های «سواپ» (هزینه‌های تعویض) ادامه داشته است.
این قرارداد پیشنهادی می‌تواند به برخی فروشندگان اجازه دهد تا پردازش برخی محصولات ویزا و مستری‌کارد را رد کنند یا حتی هنگام پرداخت با این کارت‌ها در صندوق هزینه‌ای اضافی اعمال نمایند.
در ادامه مواردی که باید درباره این تحول جدید بدانید و نحوه تأثیر آن بر کسب پاداش‌های کارت‌اعتباری در آینده آورده شده است.
توافق‌نامه ویزا و مستری‌کارد چیست و چه تغییراتی می‌تواند به همراه داشته باشد؟
در حال حاضر، در ایالات متحده، فروشندگان (مانند صاحبان فروشگاه) هر بار که مشتری برای راحتی پردازش پرداخت با کارت، از کارت اعتباری استفاده می‌کند، هزینه‌های تعویض را به بانک‌های صادرکننده کارت پرداخت می‌کنند. این هزینه‌ها که به‌طور متوسط حدود ۲٪ از هر تراکنش است، بین بانک و شبکه‌های پرداخت (مانند ویزا یا مستری‌کارد) تقسیم می‌شود تا هزینه‌های پردازش و پیشگیری از تقلب را پوشش دهد.
بانک‌های صادرکننده کارت معمولاً بخشی از این هزینه‌ها را برای تأمین برنامه‌های پاداش مورد علاقه شما صرف می‌کنند.
هزینه‌های تعیین‌شده توسط بانک صادرکننده کارت ممکن است بسته به نوع کارت اعتباری مورد استفاده متفاوت باشد؛ هزینه‌های بالاتر برای کارت‌های پریمیوم دریافت می‌شود. این کارت‌ها می‌توانند پاداش‌های بالاتری ارائه دهند، مانند بیش از یک امتیاز یا یک مایل برای هر دلار هزینه‌شده.
برای جلوگیری از رد پذیرش کارت‌های پریمیوم که هزینه‌های تعویض بالاتری دارند، قانون بلندمدت «پذیرش همه کارت‌ها» اعمال می‌شود. این قانون مقرر می‌کند که اگر فروشنده یک نوع کارت ویزا یا مستری‌کارد را بپذیرد، باید تمام انواع آن را، صرف‌نظر از هزینه تعویض، بپذیرد. این امر به نفع مصرف‌کننده است زیرا می‌تواند هر کارتی که می‌خواهد (مثلاً کارتی که بیشترین پاداش را می‌دهد) را در هر مکانی که نمادهای ویزا یا مستری‌کارد حضور دارند، استفاده کند.
در صورت تصویب توسط دادگاهی فدرال، این توافق‌نامه جدید بین ویزا و مستری‌کارد باعث کاهش میانگین هزینه‌های تعویض کارت‌اعتباری به میزان حدود ۰٫۱ درصد برای مدت پنج سال می‌شود و نرخ «استاندارد» کارت‌های مصرف‌کننده را برای هشت سال به ۱٫۲۵٪ محدود می‌کند. این به این معناست که بانک‌های صادرکننده کارت‌ها هزینه‌های تعویض کمتری جمع‌آوری می‌کنند تا برنامه‌های پاداش را تأمین کنند.
نکته‌ای که می‌تواند برای مصرف‌کنندگان اهمیت بیشتری داشته باشد این است که این توافق‌نامه قانون «پذیرش همه کارت‌ها» را اصلاح می‌کند؛ فروشندگان ممکن است بتوانند فقط برخی محصولات ویزا و مستری‌کارد را بر اساس هزینه‌های تعویضی که باید پرداخت کنند، بپذیرند. به عبارت دیگر، ممکن است کارت‌های پریمیوم مانند ویزا اینفینیت و مستری‌کارد ورلد الایت را رد کنند.
علاوه بر این، ممکن است هزینه‌ای اضافی (سورچارج) حداکثر ۳٪ (به‌موجب قوانین ایالتی و مقررات شبکه) برای پوشش هزینه پردازش کارت‌های پریمیوم اعمال کنند که به مبلغ قابل پرداخت افزوده می‌شود و بر عهده مصرف‌کننده خواهد بود.
کارت‌های امکس تحت تأثیر این خبر نیستند.
آیا این امر متفاوت از قانون رقابت کارت‌های اعتباری است؟
بله. قانون رقابت کارت‌های اعتباری یک لایحه پیشنهادی جداگانه است که از ناشران بزرگ می‌خواهد حداقل دو شبکه غیر وابسته را بر روی اکثر کارت‌های اعتباری فعال کنند (دستور «مسیر دوگانه»)، به طوری که فروشندگان بتوانند تراکنش‌ها را از طریق شبکه‌ای که ممکن است ویزا یا مستری‌کارد نباشد، مسیریابی کنند.
در مقابل، این توافق‌نامه یک توافق‌نامه حقوقی خصوصی درباره هزینه‌ها، پذیرش بر اساس دسته‌بندی کارت و اعمال سورچارج در چارچوب شبکه‌های ویزا و مستری‌کارد است؛ این موضوع درگیر کنگره نیست.
اگر تصویب شود، قانون رقابت کارت‌های اعتباری احتمالاً توانایی ناشران کارت برای ارائه پاداش‌های سخاوتمندانه را کاهش می‌دهد و شاید بیش از این توافق‌نامه دادگاهی تأثیرگذار باشد.
این برای کارت‌های اعتباری که پاداش می‌دهند چه معنایی دارد؟
در حال حاضر ما نمی‌دانیم. با این حال، هنوز تغییرات فوری وجود ندارد.
اگر دادگاه این توافق‌نامه را تأیید کند، ممکن است گاه‌گاهی در صندوق پیام دریافتی ببینید که یک کارت ویزا یا مستری‌کارد پریمیوم خاص پذیرفته نمی‌شود یا استفاده از آن هزینه اضافی در بر دارد، به‌ویژه در کسب‌وکارهای کوچک با حاشیه سود کم، که ممکن است استراتژی کارت‌اعتباری شما را در آینده بازنگری کنید.
این مسئولیت بر عهده فروشندگان است، مانند صاحب کافی‌شاپ محلی شما؛ آنها می‌توانند تصمیم بگیرند چه کارت‌هایی را می‌پذیرند و چه هزینه‌های اضافی‌ای را اعمال می‌کنند، در حالی که می‌توانید در صورت تصمیم ناگهانی فروشنده برای عدم پذیرش کارت پاداشی مورد نظر خود، به مکان دیگری مراجعه کنید.
این که آیا این رفتار به‌صورت گسترده رواج پیدا می‌کند یا محدود به برخی بخش‌ها می‌ماند، در حال حاضر پیش‌بینی نمی‌شود.
این موضوع چه جدول زمانی دارد؟
هیچ تغییراتی در صندوق یا کارت‌اعتباری پاداش‌دار یا برنامه وفاداری محبوب شما رخ نداده است. این یک توافق‌نامه پیشنهادی است که نیاز به بررسی و تصویب قضایی دارد؛ حتی پس از تصویب، اجرای آن ممکن است ماه‌ها (یا حتی بیشتر) طول بکشد تا قوانین جدید پذیرش یا قیمت‌گذاری در مکان‌هایی که با کارت‌اعتباری خود خرید می‌کنید، اعمال شود.
نتیجه‌گیری
اگر این توافق‌نامه تصویب شود، برخی فروشگاه‌ها ممکن است پذیرش محصولات ویزا و مستری‌کارد پریمیوم (معمولاً کارت‌هایی که بیشترین پاداش را به شما می‌دهند) را رد کنند یا هزینه پردازش اضافی اعمال نمایند.
امکس بخشی از این تغییر احتمالی نیست و انتظار تغییرات فوری یا در سال جاری نیست. TPG به نظارت بر روند دادگاهی ادامه خواهد داد و در صورت رخدادهای جدید، شما را مطلع می‌کند.
تصویر برجسته توسط ZORICA NASTASIC/GETTY IMAGES. تک‌نظر تحریریه: نظرات بیان‌شده در اینجا صرفاً به‌نظر نویسنده است، نه نظرات هیچ‌یک از بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌اعتباری، خطوط هوایی یا زنجیره‌های هتل؛ و توسط هیچ‌یک از این نهادها بررسی، تأیید یا پذیرفته نشده است.