متوسط موجودی ۴۰۱(k) برای آمریکایی‌ها در سن ۵۰

خلاصه سریع

• متوسط موجودی ۴۰۱(k) برای آمریکایی‌های ۴۵ تا ۵۴ ساله، ۶۷,۷۹۶ دلار است.
• کارشناسان مالی پیشنهاد می‌کنند که تا سن ۵۰ سالگی حدود ۵۰۰,۰۰۰ دلار سرمایه‌گذاری داشته باشید تا به تأمین مالی کافی برای بازنشستگی برسید.
• سرمایه‌گذاران بالای ۵۰ سال می‌توانند سالانه تا ۲۰,۰۰۰ دلار به‌صورت افزایشی از طریق امکان «catch‑up» IRS واریز کنند.
• اگر تمرکز شما بر انتخاب سهام و ETF‌های مناسب باشد، ممکن است تصویر کلی‌تری که شامل درآمد بازنشستگی می‌شود را از دست بدهید. دقیقاً همین هدف از کتاب «راهنمای جامع درآمد بازنشستگی» بود که امروز به‌صورت رایگان در دسترس است. برای اطلاعات بیشتر اینجا را بخوانید

هر فرد و هر خانوار از نظر مسیر درآمدی (که به انتخاب‌های شغلی و روش‌های کسب درآمدشان وابسته است) و همچنین عادات هزینه‌کرد و سرمایه‌گذاری، متفاوت هستند. برای بعضی‌ها، سرمایه‌گذاری یک کار دلخواه است، اما ضروری نیست. برای دیگران، سرمایه‌گذاری همچون تعهدی مذهبی است که باید به‌صورت جدی انجام شود.

واقعیت این است که می‌توان همزمان به زندگی ادامه داد و برای فرداهای بزرگ و زیبا مقداری سرمایه کنار گذاشت. همه‌چیز به اندازه «بیل» شما بستگی دارد (یعنی چه میزان درآمد می‌توانید جذب کنید) و این که سرمایه‌گذاران چقدر می‌توانند با دقت (و به‌ویژه با صبر) سرمایه را کنار بگذارند و بگذارند ترکیب سودها عمل کند.

اگرچه من معتقدم مقایسه می‌تواند خوشی را به‌دست‌آورد، اما درک می‌کنم که داشتن نقطه‌ای برای مقایسه می‌تواند در تعیین مسیر شخصی مفید باشد. بنابراین برای افرادی که به دنبال معیاری برای مقایسه وضعیت خود (نسبت به میانه، نه متوسط) یک آمریکایی در سن ۵۰ سالگی هستند، برخی معیارها را ارائه می‌دهیم تا به بررسی آن‌ها بپردازیم.

متوسط موجودی ۴۰۱(k) در سن ۵۰

تصویر ۴۰۱(k)

بیایید مستقیماً به ارقام بپردازیم.

برای گروه سنی ۴۵ تا ۵۴ سال، میانگین موجودی ۴۰۱(k) حدود ۶۷,۷۹۶ دلار می‌باشد. این مقدار در مقایسه با متوسط که ۱۸۸,۶۴۳ دلار است، بسیار کمتر است. اما این منطقی است، چرا که صدک‌های بالای پس‌اندازکنندگان بزرگ‌ترین بخش از کل پس‌اندازهای بازنشستگی و سرمایه‌گذاری در سهام را در اختیار دارند.

بدون شک می‌توان گفت که یک موجودی ۴۰۱(k) در حدود شصت و چند هزار دلار برای تأمین معیشت سرمایه‌گذاران در دوران بازنشستگی کافی نیست، به‌ویژه وقتی که نرخ برداشت «امن» ۴٪ را در نظر بگیریم. چنین نرخ برداشت تنها حدود ۲,۷۰۰ دلار در سال (حدود ۲۲۵ دلار ماهانه) تأمین می‌کند. و گرچه امیدواریم افراد سرمایه‌گذاری‌شده در حساب‌های بازنشستگی، به‌دلیل جریمه‌ها و هشدارهای مشاوران مالی برای برداشت از این حساب‌ها، پول خود را کنار نکشند، واقعیت این است که این حساب‌ها در سال‌های اخیر به‌مرور نشت‌دار شده‌اند چرا که تورم توانایی خانوارها برای تأمین هزینه‌های زندگی را کاهش داده است.

اکثریت کارشناسان مالی پیشنهاد می‌کنند که تا سن ۵۰ سالگی تقریباً ۵۰۰,۰۰۰ دلار سرمایه‌گذاری داشته باشید تا به سطح ۱ تا ۱٫۸ میلیون دلار دست یابید؛ سطحی که برای برداشت حدود ۷۲,۰۰۰ دلار در سال یا ۶,۰۰۰ دلار در ماه (در بالاترین حد) در دوران بازنشستگی لازم است. به‌نظر من اکثر ما که با چنین مقادیر درآمدی زندگی می‌کنیم، نمی‌توانیم بدون این درآمد زندگی کنیم؛ بنابراین این هدف نهایی است. به‌عجیب، این آمار نشان می‌دهد که حتی متوسط آمریکایی‌ها نیز مسیر رسیدن به این اهداف را ندارند. با افزایش تورم که ممکن است در آینده بیشتر از این نیاز شود، یکی دیگر از عوامل مهم برای تنظیم انتظارات خود است.

چه کارهایی می‌توان برای جبران انجام داد؟

دفتر IRS در واشنگتن، دی.سی.

خبر خوش این است که برای سرمایه‌گذارانی که بالای ۵۰ سال هستند، IRS امکان (و تشویق) واریزهای تکمیلی را فراهم می‌کند. این امکان به درآمدهای بالاتر اجازه می‌دهد تا سالانه تا ۲۰,۰۰۰ دلار بیشتر در برنامه‌های مالیاتی معاف واریز کنند؛ برنامه‌هایی که پتانسیل قابل‌توجهی برای رشد در طول ۱۵ سال یا بیشتر (بسته به زمان بازنشستگی کامل) دارند.

خبر خوب دیگری این است که سرمایه‌گذاران می‌توانند مکان سرمایه‌گذاری خود را انتخاب کنند. برای کسانی که به رشد سرمایه بیشتری نیاز دارند، می‌توان ریسک‌پذیری را افزایش داده و درصد بیشتری از سبد را به سهام اختصاص داد تا سعی در جبران داشته باشند. اگرچه این استراتژی بدون ریسک نیست، اما داده‌ها نشان می‌دهد که این رویکرد در میان نسلی که در نسل «baby boomer» جوان‌تر و نسل X بزرگ‌تر هستند، مفید بوده است.

گزینه‌های دیگر می‌توانند شامل به تعویق انداختن بازنشستگی (برای بهره‌برداری از افزایش ۸٪ بیمه‌ بازنشستگی بین سنین ۶۵ تا ۷۰ سال)، کار پاره‌وقت در صورت امکان، یا ایجاد منابع درآمدی غیرفعال جدید خارج از حساب‌های ۴۰۱(k) مانند حساب‌های کارگزاری یا حساب‌های TFSA که می‌توانند مکمل درآمد مورد انتظار در دوران بازنشستگی باشند.

این ارقام در نظر نمی‌گیرند که بازنشستگان چه مقدار می‌توانند از تأمین اجتماعی و سایر بازنشستگی‌های خصوصی و منابع تامین مالی دیگر انتظار داشته باشند، بنابراین نیازهای هر فرد متفاوت است. اما بازنشستگی مرحله مهمی از زندگی است که باید برای آن برنامه‌ریزی شود؛ بنابراین این مقاله مقایسه‌ای می‌تواند حداقل زمینه‌ای برای بسیاری از افراد فراهم کند.