تبعیض سطوح کارت‌های اعتباری ممکن است نزدیک باشد: توافق جدید ویسا‑مستربِ کارت درباره هزینه‌های سوایپ می‌تواند پاداش‌ها و هزینه‌های اضافه را بازتعریف کند
کارت‌های اعتباری پرمیوم مانند Chase Sapphire Reserve یا Capital One Venture X به‌زودی ممکن است با هزینه‌های اضافه بالاتری مواجه شوند — یا حتی به‌طور کامل رد شوند — زیرا یک توافق جدید می‌تواند هزینه‌های سوایپ را بازتعریف کند. Nastasic—Getty Images
کاربران کارت‌های اعتباری پرمیوم و تجار کوچک به‌زودی اثر یک نبرد چنددهه‌ای بر سر هزینه‌های سوایپ را احساس خواهند کرد.
توافق‌نامه‌ای که تازه پیشنهاد شده بین ویسا و مستربِ کارت می‌تواند نحوهٔ هزینه‌ای که تجار — و در نهایت مصرف‌کنندگان — برای استفاده از شبکه‌های پرداخت می‌پردازند را بازتعریف کند و به فروشگاه‌ها انعطاف‌پذیری بیشتری برای رفتار متفاوت با کارت‌های سطح بالا و میان‌رده بدهد.
اگر این توافق‌نامه توسط دادگاه تأیید شود، غول‌های پرداخت هزینه‌های تعویض را به‌نرخ ۰.۱٪ در طول پنج سال آینده کاهش می‌دهند و نرخ‌های استاندارد اعتبار مصرف‌کننده را برای هشت سال در ۱.۲۵٪ محدود می‌کنند. همچنین قانونی که تجار را ملزم می‌کرد تمام کارت‌های یک شبکه را بپذیرند، حذف می‌شود. این تغییر می‌تواند دروازه‌ای را برای فروشگاه‌ها باز کند تا سطوح خاصی از کارت‌های اعتباری — مانند کارت‌های با هزینهٔ بالاتر و پاداش زیاد مانند Chase Sapphire Reserve یا Capital One Venture X — را رد کنند یا هزینه‌ها را مستقیماً به مصرف‌کنندگان منتقل کنند.
سیستم فعلی مدت‌هاست که تجار، به‌ویژه کسب‌وکارهای کوچک، را نارضایتی می‌کند؛ آنان باید تصمیم بگیرند که هزینه‌های افزایشی سوایپ را خود جذب کنند یا به مشتریان منتقل کنند. ویسا و مستربِ کارت در سال ۲۰۲۴ مجموعاً $۱۱۱.۲ billion دلار هزینه‌های سوایپ کارت‌های اعتباری جمع‌آوری کردند—که ۱۰ ٪ بیشتر از سال پیش و چهار برابر سطح سال ۲۰۰۹ است.
با این اقدام جدید، تجار می‌توانند به‌راحتی هزینه‌های اضافه را به‌صورت انتخابی برای مشتریانی که حساسیت کمتری به قیمت دارند، اعمال کنند، جان کبل، مدیرعامل هوش پرداخت در J.D. Power، به Fortune گفت. دارندگان کارت‌های پرمیوم که هزینهٔ سالیانهٔ آن‌ها بیش از $۵۰۰ است، به‌طور متوسط ماهانه $۲,۷۳۶ هزینه می‌کنند؛ تقریباً سه برابر هزینهٔ دارندگان کارت‌های ارزان‌تر. تنها ۲۲ ٪ از این دارندگان کارت گزارش می‌دهند که وقتی با هزینهٔ اضافه روبرو می‌شوند، روش‌های پرداخت جایگزین را انتخاب می‌کنند؛ بر اساس داده‌های J.D. Power. این در مقایسه با ۳۳ ٪ دارندگان کارت‌های بدون هزینهٔ سالیانه است.
اما در حالی که برخی تجار ممکن است وسوسه شوند تا هزینه‌ها را با محدود کردن پذیرش برخی کارت‌ها کاهش دهند، این کار می‌تواند مشتریان پرتخارج را از دست بدهد و اکوسیستم پاداش‌های سودآوری که هزینهٔ مصرف‌کنندگان را تحریک می‌کند، مختل کند.
«با گذشت زمان، اگر کارت‌های پرمیوم استفاده از آن‌ها در نقطهٔ فروش حتی گران‌تر شود، اینگونه تغییر ممکن است روند صعودی پاداش‌ها و مزایایی را که مصرف‌کنندگان به آن عادت کرده‌اند، مهار کند»، کبل افزود. «حتی کارت‌های نسبتاً متوسط نیز ممکن است شاهد کاهش خدمات باشند، اگر هزینه‌های اضافه به‌طور کلی در میان کارت‌های میان‌رده و پرمیوم رایج‌تر شود.»
اما دیگران استدلال می‌کنند که تجار پیش از رد مشتریان بزرگ دوبار فکر می‌کنند. برایان کلی، بنیانگذار The Points Guy، به Fortune گفت که انتظار ندارد نتایج احتمالی این توافق‌نامه به‌طور چشمگیری باشد، زیرا اگر کسب‌وکارها کارت‌های پاداش سطح بالای برتر را رد کنند، احتمالاً درآمد بیشتری از دست می‌دهند تا آن‌چه با هزینه‌های تعویض صرفه‌جویی می‌شود.
«اگر این توافق‌نامه پیش برود، تجار ممکن است همچنان هزینه‌های کوچک برای تراکنش‌های کارت اعتباری اضافه کنند، که امروزه نیز مجاز به انجام آن هستند»، کلی افزود.
در بیانیه‌ای، مستربِ کارت اعلام کرد که این توافق‌نامه بهترین راه‌حل برای تمام طرفین محسوب می‌شود.
«تجار کوچک در این توافق‌نامه سود می‌برند — گزینه‌های پذیرش بیشتری دارند، هزینه‌ها کاهش می‌یابد و قوانین ساده‌سازی می‌شود»، شرکت در بیانیه‌ای گفت. «علاوه بر این، این ما را قادر می‌سازد تا انرژی‌مان را بر ادامهٔ ارائهٔ تجربهٔ پرداخت بهتر، ارزش قوی و آرامش خاطر به مصرف‌کنندگان، کسب‌وکارهای کوچک و تجار بزرگ متمرکز کنیم — همان‌چیزی که از مستربِ کارت انتظار دارند.»
ویسا به Fortune گفت که این توافق «تسکین ملموسی فراهم می‌کند، انعطاف‌پذیری بیشتری می‌دهد و گزینه‌های بیشتری برای کنترل نحوهٔ پذیرش پرداخت‌ها از مشتریانشان ارائه می‌دهد».
گروه‌های تجاری استدلال می‌کنند این توافق‌نامه از حفاظت از تجار کوتاهی می‌کند
بسیاری از گروه‌های تجاری این توافق‌نامه را مورد انتقاد قرار دادند و استدلال کردند که به‌اندازهٔ کافی برای حفاظت از تجار اقدامات کافی انجام نداده است.
«بار دیگر، این پیشنهاده فقط نمایشی است و فاقد محتوا»، استیفنی مارتز، مسئول اجرایی و مشاور عمومی سازمان ملی خرده‌فروشی، در بیانیه‌ای گفت. «کاهش هزینه‌های سوایپ به‌تنهایی کافی نیست، و تغییر قانون «پذیرش همهٔ کارت‌ها» چیزی حاصل نخواهد کرد. اگر دادگاه‌ها نتوانند این مسأله را حل کنند، زمان آن رسیده است که کنگره اقدام نماید.»
انجمن ملی فروشندگان خواربار افزود که این توافق پیشنهاده به «قیمت‌گذاری ضد رقابتی در صنعت کارت‌های اعتباری» پرداخته نشده است.
«فروشندگان خواربار مستقل که حاشیه خالص آن‌ها کمتر از ۲٪ است، بیشترین آسیب را از هزینه‌های افزایشی سوایپ، که سریع‌تر از تورم رشد می‌کند و سالانه بیش از $۱۰۰ billion هزینه برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها ایجاد می‌سازد، متحمل شده‌اند»، کریس جونز، مسئول روابط دولتی و مشاور ارشد NGA نوشت.
توافق‌نامهٔ قبلی بین ویسا‑مستربِ کارت در اوایل سال کنونی رد شد، بنابراین هنوز مشخص نیست که این پیشنهاد جدید در نهایت تأیید خواهد شد یا خیر.
قانونگذاران همچنین از طریق قانون دوحزبی «رقابت‌پذیری کارت‌های اعتباری» (Credit Card Competition Act) که هدف آن کاهش هزینه‌های سوایپ و هدف‌گیری «دوپولی ویسا‑مستربِ کارت» با الزام وجود شبکه‌های ثانویه در کارت‌های اعتباری است، اصلاحاتی را مطرح کردند. این لایحه که اولین بار در سال ۲۰۲۳ معرفی شد و توسط سناتور وقت ایالات متحده J.D. Vance حمایت شد، می‌تواند فشار بیشتری بر غول‌های پرداخت وارد کند اگر این توافق‌نامه مقامات نظارتی یا تجار را راضی نکند.