چگونه برای بیمه اوباماکر خرید کنیم، وقتی یارانه‌ها در هاله‌ای از ابهام قرار دارند
ثبت‌نام برای پوشش بیمه سلامت طرح مراقبت مقرون‌به‌صرفه (A.C.A.) از اول نوامبر، همزمان با افزایش قیمت‌های سرسام‌آور، آغاز می‌شود. در حالی که کنگره بر سر اعتبارات مالیاتی به بن‌بست رسیده است، این راهنما به شما در انتخاب یک طرح مناسب کمک خواهد کرد.
از روز شنبه، آمریکایی‌هایی که بیمه درمانی خود را از طریق کارفرما، مدیکر یا مدیکید دریافت نمی‌کنند، می‌توانند برای پوشش بیمه اوباماکر در سال آینده، از طریق وب‌سایت فدرال healthcare.gov یا یکی از بازارهای ایالتی ثبت‌نام کنند.
به نظر می‌رسد ثبت‌نام امسال گیج‌کننده‌تر از گذشته باشد. کنگره بر سر انقضای اعتبارات مالیاتی اضافی که پیش از این هزینه‌های پوشش بیمه را کاهش داده بود، به بن‌بست رسیده است. دولت فدرال بیش از یک ماه است که تعطیل شده و مجلس نمایندگان و سنا که در کنترل جمهوری‌خواهان هستند، با درخواست دموکرات‌ها برای تمدید یارانه‌های افزایش‌یافته به عنوان شرط بازگشایی دولت، مخالفت می‌کنند.
اکثر افرادی که در حال حاضر تحت «طرح مراقبت مقرون‌به‌صرفه» ثبت‌نام کرده‌اند، همچنان واجد شرایط دریافت برخی اعتبارات مالیاتی فدرال خواهند بود، اما بسیاری از آنها بدون این کمک‌های اضافی، با جهش هزینه‌های ماهانه خود روبرو خواهند شد. برخی ممکن است دیگر واجد شرایط دریافت یارانه نباشند و برخی دیگر کمک کمتری نسبت به امسال دریافت خواهند کرد.
این شوک قیمتی و بن‌بست کنگره، فرآیند ثبت‌نامی را که همیشه برای بسیاری از آمریکایی‌ها دشوار بوده، پیچیده‌تر خواهد کرد.
جف اسمدسرود، یک کارگزار قدیمی بیمه، می‌گوید: «به یک کلام، چیزی که در این دوره ثبت‌نام آزاد اتفاق خواهد افتاد، هرج‌ومرج است.»
چرا باید گزینه‌های خود را بررسی کنید
یارانه‌های کمتر تنها عامل تعیین‌کننده در انتخاب بیمه سال آینده نیست.
هزینه پایه طرح‌ها نیز به میزان قابل توجهی در حال افزایش است. پیش از بررسی گزینه‌های جایگزین، پوشش فعلی خود را به طور خودکار تمدید نکنید. شاید بهتر باشد با یک کارگزار مجاز مشورت کرده یا منابع فهرست‌شده در وب‌سایت بازار بیمه را برای دریافت کمک بررسی کنید.
اگر افراد از طریق healthcare.gov که ۳۰ ایالت را پوشش می‌دهد ثبت‌نام کنند، تا ۱۵ دسامبر فرصت دارند تا در طرحی که از اول ژانویه آغاز می‌شود، نام‌نویسی کنند. آخرین روز ثبت‌نام برای سال آینده ۱۵ ژانویه است که پوشش آن از اول فوریه آغاز خواهد شد. برخی از بازارهای ایالتی مهلت‌های متفاوتی دارند.
جاستین جیووانلی، پژوهشگر حوزه سلامت در مرکز اصلاحات بیمه درمانی در دانشگاه جورج‌تاون، می‌گوید: «مردم باید واقعاً بررسی کنند که با چه چیزی روبرو هستند و چه گزینه‌هایی دارند. هیچ دلیلی برای به تعویق انداختن آن وجود ندارد.» اما اخبار را دنبال کنید. اگر کنگره تمدید یارانه‌ها را تصویب کند، می‌توانید در طول دوره ثبت‌نام آزاد، انتخاب خود را تغییر دهید.
انتخاب یک طرح متفاوت
به دلیل قیمت‌های بالاتر، برخی ممکن است بخواهند طرح ارزان‌تری را انتخاب کنند که فرانشیز بالاتر یا هزینه‌های پرداختی از جیب بیشتری دارد.
طرح‌های بازار بیمه در چهار رده با نام فلزات دسته‌بندی شده‌اند. طرح‌های برنز معمولاً کم‌هزینه‌ترین و دارای بالاترین فرانشیز هستند. طرح‌های پلاتینیوم معمولاً بالاترین حق بیمه و کمترین سهم پرداختی بیمار هنگام دریافت خدمات پزشکی را دارند. انتخاب درست برای شما به بودجه ماهانه و میزان مراقبت‌های بهداشتی که در سال آینده پیش‌بینی می‌کنید، بستگی دارد.
اعتبارات مالیاتی بر اساس هزینه یک طرح نقره‌ای محاسبه می‌شود؛ نوعی بیمه که حدود ۷۰ درصد از متوسط هزینه‌های پزشکی سالانه یک فرد را پوشش می‌دهد.
اگر درآمد نسبتاً پایینی دارید – کمتر از ۳۹,۱۲۶ دلار برای یک فرد مجرد، یا ۸۰,۳۷۶ دلار برای یک خانواده چهار نفره – باید به طور جدی یک طرح نقره‌ای را در نظر بگیرید. شما همچنان واجد شرایط دریافت کمک برای پرداخت حق بیمه و همچنین یارانه‌هایی برای کاهش فرانشیز و سهم پرداختی خود خواهید بود. اگر درآمد بیشتری دارید، گزینه‌های موجود در هر رده را بررسی کنید. به دلیل یک مورد استثنای نظارتی، طرح‌های طلایی در برخی بازارها می‌توانند ارزان‌تر از طرح‌های نقره‌ای باشند.
اگر زیر ۳۰ سال سن دارید و واجد شرایط دریافت یارانه نیستید، می‌توانید دسته‌ای از طرح‌های درمانی به نام «طرح فاجعه» (catastrophic plan) را نیز در نظر بگیرید. این طرح فرانشیزهای بالایی دارد و خدمات کمتری را در ابتدا پوشش می‌دهد. اما اگر به مراقبت‌های پزشکی گران‌قیمت نیاز پیدا کنید، حمایت مالی خوبی ارائه می‌دهد.
برای افرادی که واجد شرایط دریافت یارانه نیستند، حق بیمه طرح‌های فاجعه معمولاً کمی ارزان‌تر از طرح‌های رده‌های فلزی است. اما اگر واجد شرایط دریافت اعتبار مالیاتی باشید، نمی‌توانید از آن برای پرداخت هزینه طرح فاجعه استفاده کنید.
علاوه بر مقایسه قیمت‌ها، باید جزئیات پوشش‌هایی را که تحت طرح‌های مختلف دریافت می‌کنید نیز بررسی کنید. برخی از طرح‌ها بیمارستان‌ها، پزشکان و داروهای خاصی را پوشش می‌دهند یا فرانشیز و سهم پرداختی متفاوتی دارند. اگر نیازهای بهداشتی خاصی دارید یا پزشکانی دارید که می‌خواهید به نظارت بر مراقبت از شما ادامه دهند، اینها عناصر مهمی برای بررسی هستند.
یافتن طرح مناسب ممکن است به زمان و تلاش نیاز داشته باشد؛ دلیل دیگری برای اینکه تا لحظه آخر منتظر نمانید.
درآمد خود را به‌روز کنید
یارانه‌هایی که به بسیاری از افراد در پرداخت حق بیمه کمک می‌کند، بر اساس درآمد محاسبه می‌شود. اگر محاسبه شما دقیق نباشد، ممکن است مجبور شوید مابه‌التفاوت آن را هنگام پرداخت مالیات بپردازید.
جریمه‌های اشتباه در سال آینده می‌تواند سنگین‌تر از حد معمول باشد. قانون فدرال قبلاً مبلغی را که مصرف‌کنندگان کم‌درآمد در صورت اشتباه در اظهارنامه مالیاتی خود باید به دولت بازپرداخت کنند، محدود می‌کرد. اما قانونی که تابستان امسال تصویب شد، این سقف‌ها را برمی‌دارد، به این معنی که یک اشتباه می‌تواند پرهزینه‌تر باشد. افرادی که درآمدشان نزدیک به ۴۰۰ درصد خط فقر فدرال است – حدود ۶۳,۰۰۰ دلار برای یک فرد مجرد – در صورت دست‌کم گرفتن درآمد خود، ممکن است با هزاران دلار جریمه مالیاتی روبرو شوند.
اگر خوداشتغال هستید، ممکن است اطلاع دقیق از درآمدتان از قبل دشوار باشد. اما همیشه می‌توانید در طول سال به بازار بیمه مراجعه کرده و در صورت لزوم آن را اصلاح کنید.
کیتی کیت، استاد مدعو حقوق در دانشگاه جورج‌تاون که این تغییرات را مطالعه کرده است، می‌گوید: «مردم باید بیش از هر زمان دیگری دقیق باشند. هم در پیش‌بینی درآمد خود هنگام درخواست و هم در به‌روزرسانی آن در طول سال.»
گزینه‌های دیگر
اگر امسال یک طرح اوباماکر را انتخاب کرده‌اید چون ارزان‌تر از طرح کارفرمای شما بوده است، باید مطمئن شوید که این وضعیت همچنان پابرجاست.
اما مراقب انواع دیگر بیمه‌ها یا محصولاتی شبیه به پوشش بیمه باشید که به قوانین «طرح مراقبت مقرون‌به‌صرفه» پایبند نیستند. آنها ممکن است یک روش پزشکی گران‌قیمت را پوشش ندهند یا شما را به دلیل بیماری‌های از پیش موجود رد کنند.
این گزینه‌های جایگزین شامل طرح‌های پزشکی کوتاه‌مدت و طرح‌های غرامت ثابت است که مبلغ مشخصی را برای هزینه‌های پزشکی پرداخت می‌کنند. برخی افراد به پوشش گروه‌های اشتراک‌گذاری مراقبت‌های بهداشتی مسیحی روی می‌آورند که پیشنهاد پرداخت صورت‌حساب‌های پزشکی اعضا را می‌دهند، اما این وعده‌ها به منزله بیمه واقعی نیست.
آنتونی رایت، مدیرعامل گروه مصرف‌کننده «Families U.S.A.» در واشنگتن دی‌سی، می‌گوید: «بسیاری از اینها می‌توانند پوشش‌های بی‌ارزشی باشند که نیازهای شما را برآورده نمی‌کنند.»
اگر کنگره پس از ثبت‌نام من، اعتبارات مالیاتی افزایش‌یافته را تمدید کند چه می‌شود؟
مشخص نیست اگر کنگره پس از پایان ثبت‌نام تصمیم به تمدید اعتبارات مالیاتی افزایش‌یافته بگیرد، چه اتفاقی خواهد افتاد. هرگونه تغییری ممکن است مدتی طول بکشد تا اجرایی شود، به این معنی که مردم برای مدتی همچنان حق بیمه‌های بالاتر را پرداخت خواهند کرد.
آقای رایت از مردم خواست که بدون پوشش بیمه نمانند. او گفت حتی چند روز بستری شدن در بیمارستان می‌تواند ده‌ها هزار دلار هزینه داشته باشد و بیمه به محافظت از هرگونه دارایی مالی شما، از جمله خانه‌تان، کمک خواهد کرد.
او گفت: «شما نمی‌خواهید با یک وضعیت اضطراری تا مرز ورشکستگی مالی فاصله داشته باشید.»