متوسط امتیاز اعتباری «نسبتاً سالم» است، مدیرعامل VantageScore میگوید — اما افراد با درآمد بالا نشانههای دشواری مالی را پنهان میکنند
نکات کلیدی
- متوسط امتیاز VantageScore در ماه اکتبر برابر با ۷۰۱ بود، در مقیاس ۳۰۰ تا ۸۵۰. این عدد نسبت به ماه قبل ثابت مانده و تنها یک امتیاز کمتر از اکتبر ۲۰۲۴ است.
- سیلوویو تاوارس، مدیرعامل VantageScore، گفت این عدد «نسبتاً سالم» است.
- اما طبقهٔ «پریم» اعتبار در حال کوچک شدن است؛ برخی مصرفکنندگان به طبقهٔ «سوپر پریم» ارتقا مییابند یا به طبقههای نزدیک به «پریم» یا «زیرپریم» میافتند، بر پایهٔ تحقیقات VantageScore.
در حالی که برخی خانوارها بدهی بیشتری میپذیرند، امتیازهای اعتباری مصرفکنندگان بهطور کلی قوی میمانند. کارشناسان میگویند این ممکن است علائم مشکل را پنهان کند: تقسیمبندی اقتصادی بهنام «K‑شکل» باعث شده است که وامگیرندگان کمدرآمد در بازپرداخت وامهای خود با مشکل مواجه شوند، در حالی که خانوارهای با درآمد بالا مالی خود را تقویت کردهاند.
این اختلاف در ریسک اعتبار مصرفکنندگان احتمالاً تا سال ۲۰۲۶ ادامه خواهد یافت، اگرچه متوسط ملی امتیاز اعتبار «نسبتاً سالم» است، گفت سیلوویو تاوارس، مدیرعامل VantageScore، توسعهدهندهٔ یکی از امتیازهای اعتباری مورد استفادهٔ وامدهندگان. این شرکت یک مشارکت سهجانبه مستقل بین سه مؤسسهٔ بزرگ گزارشدهی اعتبار — Equifax، Experian و TransUnion — است.
متوسط امتیاز VantageScore در ماه اکتبر برابر با ۷۰۱ بود، در مقیاس ۳۰۰ تا ۸۵۰. این عدد نسبت به ماه قبل ثابت باقی مانده و تنها یک امتیاز کمتر از اکتبر ۲۰۲۴ است. این میانگین دقیقاً در دستهٔ «پریم»، یعنی دومین دسته برتر قرار دارد.
امتیازهای اعتباری توانمندی اعتباری یک مصرفکننده را سنجش میکنند و احتمال بازپرداخت پول قرضگرفتهشده را پیشبینی مینمایند. این امتیازها بر پایهٔ دادههای مراکز گزارشدهی اعتبار استوار هستند. وامگیرندگانی که امتیاز بالاتری دارند، ممکن است به راحتی به اعتبار دسترسی پیدا کنند و شانس بیشتری برای دریافت بهترین نرخهای وام داشته باشند.
طبق تحقیقات VantageScore، طبقهٔ «پریم» امتیازهای اعتباری در طول چند ماه اخیر در حال کوچک شدن بوده است؛ برخی مصرفکنندگان به طبقهٔ «سوپر پریم» ارتقا مییابند یا به طبقههای نزدیک به «پریم» یا «زیرپریم» میافتند.
به گفته تاوارس، خانوارهای کمدرآمد احتمالاً شاهد افزایش سریعتر میزان عدم پرداخت (دیرکرد) خواهند بود، در حالی که برای افرادی که درآمد بالایی دارند، این مقیاس ممکن است به سطح ثابت برسد؛ این وضعیت نشاندهندهٔ یک اقتصاد مصرفی بهطور فزایندهای قطبیشده است.
تاوارس گفت: «برای مصرفکنندگان با درآمد بالا و متوسط، پرداختهای دیرکرد آنها در سه ماه از چهار ماه گذشته کاهش یافتهاند. اما وقتی به مصرفکنندگان با درآمد پایین در همان دوره نگاه میکنیم، میزان عدم پرداخت آنها افزایش یافته است. پس این یک نکتهٔ نگرانکننده است که در پایان فصل خریدهای تعطیلات مشاهده میکنیم، و همچنین برای سال ۲۰۲۶ نیز نگرانکننده است.»
پرداختهای دیرکرد در کارتهای اعتباری و سایر وامها انتظار میرود افزایش یابد
علیرغم برخی عدماطمینان اقتصادی، گزارش جدیدی از TransUnion پیشبینی میکند که نرخهای دیرکرد برای اکثر محصولات کارتهای اعتباری و وامها کمی افزایش یابد اما در سال ۲۰۲۶ نسبتاً ثابت بماند. مصرفکنندگان کمتری در دو سال گذشته در پرداختها تأخیر داشتهاند که نشان میدهد مردم پس از پایان همهگیری به روال هزینهکرد عادیتر عادت کردهاند.
بهنظر میرسد مردم از مرحلهٔ عدماطمینان درباره اینکه آیا میتوانند اعتبار خود را پرداخت کنند یا خیر، و یا با جریان نقدی اضافی که دارند چهکار کنند، عبور کردهاند و اکنون در حال سازگاری با الگوهای خرید معمول خود هستند، گفت میشل رانری، معاون و رئیس بخش تحقیقات و مشاورهٔ ایالات متحده در TransUnion.
تاوارس میگوید امنیت شغلی ممکن است در سال آینده به ادامه تأثیر بر اختلاف در سلامت اعتباری بین مصرفکنندگان با درآمد بالا و پایین داشته باشد. کارفرمایان ایالات متحده تا نوامبر امسال ۱٫۱۷ میلیون شغل را حذف کردهاند — که بالاترین سطح از سال ۲۰۲۰ در زمان همهگیری کووید است، طبق گزارش شرکت مشاورهای Challenger, Gray & Christmas.
تاوارس گفت: «هنگامی که به سال ۲۰۲۶ نگاه میکنیم، وضعیت اشتغال عامل اصلی تعیین اعتبار مصرفکنندگان خواهد بود. در مورد عواملی که ممکن است به کاهش اشتغال منجر شوند، مانند هوش مصنوعی، بحثهای زیادی شده است؛ اما تا کنون این موضوع در اعداد مشهود نیست و بهطور کلی تصویر اشتغال بسیار خوب است.»
چگونه کاهش نرخ بهره توسط فدرال رزرو میتواند به وامگیرندگان کمک کند
تاوارس گفت که خوشبین است؛ با کاهش نرخ بهره، افراد بیشتری هزینه میکنند، که به ایجاد شغلهای بیشتر و بهبود کلی سلامت اعتبار مصرفکنندگان منجر میشود.
برای وامگیرندگانی که به دنبال پرداختهای بهرهٔ کمتر هستند، کاهش یکچهارک نقطهای نرخ توسط فدرال رزرو در این هفته میتواند کمی کمک کند، اما اثرش محدود است. اقدامات فدرال رزرو بر برخی محصولات تأثیر بیشتری نسبت به سایرین دارد. علاوه بر این، نرخهای بدهیهایی مانند وام مسکن و وام خودرو معمولاً برای تمام مدت وام ثابت میمانند.
رانری گفت که وامگیرندگانی که امتیاز اعتباری بالاتری دارند، معمولاً موفق میشوند پایینترین نرخها را دریافت کنند.
تاوارس گفت که وامگیرندگان میتوانند با انجام سه گام ساده، امتیاز اعتباری خود را بهبود دهند: پرداختهای کارت اعتباری و سایر وامها را بهموقع انجام دهند، در صورت امکان بیش از حداقل پرداخت کنند، و تنها بخشی از اعتبار در دسترس خود را مصرف کنند.