ویزا و مسترکارد به توافق ۲۰۰ میلیارد دلاری در خصوص هزینه‌های سوایپ رسیده‌اند؛ آیا می‌توانید صرفه‌جویی کنید؟
مدورا لی
Xxx کارت‌های اعتباری Cover005 Jpg Wi
ویزا و مسترکارد برای پایان دو دههٔ دعوا، پیشنهاد کاهش هزینه‌هایی را که از فروشندگان برای پذیرش کارت‌های اعتباری‌شان دریافت می‌کنند، ارائه داده‌اند، اما برخی از گروه‌های تجاری می‌گویند این همه «دود و آینه» است و هیچ‌یک از بندهای طرح برای کسی صرفه‌جویی ایجاد نمی‌کند.
طبق پیشنویس ۲۰۰ میلیارد دلاری، ویزا و مسترکارد کارمزدهای تعویض کارت‌های اعتباری را که از فروشندگان برای پردازش کارت‌ها دریافت می‌شوند، کاهش می‌دهند. این کارمزدها که معمولاً بین ۲٪ تا ۲٫۵٪ هستند، به‌صورت میانگین ۰٫۱ درصد در طول پنج سال کاهش می‌یابند، در حالی که کارمزدهای استاندارد کارت‌های اعتباری برای هشت سال به ۱٫۲۵٪ می‌رسند. فروشندگان انعطاف‌پذیری بیشتری در اعمال هزینه‌های اضافی (surcharging) خواهند داشت و آن‌هایی که یک کارت از یک شبکه را می‌پذیرند، دیگر نیازی به پذیرش تمام کارت‌های آن شبکه ندارند. دادگاه هنوز باید این توافق‌نامه را تأیید کند.
ویزا و مسترکارد گفتند این توافق هزینه‌ها را برای فروشندگان و مصرف‌کنندگان کاهش می‌دهد، اما گروه‌های تجاری خرده‌فروشی با تمسخر گفتند که مصرف‌کنندگان و فروشندگان در نهایت بیشتر می‌پردازند.
«هیچ‌کس نباید توسط دود و آینه‌های صنعت کارت‌های اعتباری فریب بخورد»، لایل بک‌ویث، معاون ارشد روابط دولتی در انجمن ملی فروشگاه‌های راحتی (NACS) گفت. «این توافق پیشنهادی کسب‌وکار را به همان‌گونه که هست تأیید می‌کند، از جمله این که به ویزا و مسترکارد اجازه می‌دهد کارمزدهای خود را بدون هیچ‌گونه محدودیتی افزایش دهند.»
کارمزدهای تعویض (Interchange) چیست؟
هر زمان که شما با کارت اعتباری خود خریدی انجام می‌دهید، فروشگاه ملزم به پرداخت یک کارمزد تعویض (که به‌عنوان کارمزد کارت اعتباری یا کارمزد سوایپ نیز شناخته می‌شود) به‌صورت پشت‌صحنه برای پردازش آن پرداخت می‌شود. بخش عمده‌ای از این هزینه به بانکی که کارت را صادر کرده می‌رسد، اما شرکت‌هایی چون ویزا و مسترکارد نیز بخشی کوچکتر از این هزینه را برای پردازش پرداخت از طریق شبکه‌های خود دریافت می‌کنند.
کارمزدها به‌صورت درصدی از مجموع مبلغ فروش در هر تراکنش محاسبه می‌شوند، اما درصدی که به هر فروشنده تعلق می‌گیرد، چه در فروشگاه فیزیکی و چه آنلاین، متفاوت است. عواملی که تعیین می‌کنند این درصد چقدر باشد شامل موارد زیر می‌شود: نوع فروشنده (مانند فروشگاه بزرگ، فروشگاه راحتی، ایستگاه سوخت); فناوری پرداخت مورداستفاده؛ اینکه خرید به‌صورت آنلاین یا حضوری انجام شده باشد؛ و نوع کارت.
طبق گزارش ائتلاف پرداخت‌های تجاری (MPC)، کل کارمزدهای سوایپ کارت‌های اعتباری و دبیت در سال گذشته به‌سوی رکورد ۱۸۷٫۲ میلیارد دلار رسید.
این توافق برای مصرف‌کنندگان چه معنایی دارد؟
گروه‌های تجاری از جمله فدراسیون ملی خرده‌فروشی، ائتلاف پرداخت‌های تجاری (MPC)، انجمن ملی فروشگاه‌های راحتی و انجمن رهبران صنعت خرده‌فروشی اعلام کردند که این توافق برای مصرف‌کنندگان هیچ صرفه‌جویی‌ای نخواهد داشت.
«طرح محدود کردن کارمزدهای تعویض تنها به‌وسیلهٔ یک کسری کوچک، جبران افزایش‌هایی که در چند سال گذشته رخ داده است — چه برسد به دو دههٔ گذشته — نمی‌کند»، آستین جنسن، معاون ارشد روابط عمومی در انجمن رهبران صنعت خرده‌فروشی (RILA) گفت.
«کاهش ناچیزی که در این توافق‌نامه پیشنهادی برای هزینه‌های بانکی مطرح شده است، همچنان به ویزا و مسترکارد این امکان را می‌دهد تا بدون هیچ‌گونه محدودیتی کارمزدهای خود را افزایش دهند»، جنیفر هچر، مدیر سیاست عمومی در انجمن صنایع غذایی گفت. «تمام صرفه‌جویی‌های ادعایی فروشندگان و مصرف‌کنندگان می‌تواند به‌راحتی توسط افزایش کارمزدهای ویزا و مسترکارد خنثی شود.»
از نظریه‌ای، ممکن است مصرف‌کنندگان هنگام پرداخت با سردرگمی و هرج‌ومرج مواجه شوند. این توافق به فروشندگان اجازه می‌دهد تا تصمیم بگیرند که کارت‌های اعتباری را در سه دستهٔ متمایز — تجاری، مصرف‌کننده پریمیوم، و مصرف‌کننده استاندارد — بپذیرند یا نه. اگر فروشندگان تنها کلاس خاصی از کارت ویزا، مانند کارت استاندارد غیرپریمیوم که کارمزد کمتری دارد، پذیرفته شوند، مشتریانی که کارت ویزای پاداشی دارند، رد می‌شوند.
چرا این اختلاف ۲۰ ساله طول کشیده است؟
دادرسی در سال ۲۰۰۵ آغاز شد؛ زمانی که فروشندگان ویزا و مسترکارد را به‌دلیل ادعای نقض قوانین ضد انحصار شکایت کردند. آن‌ها این دو شرکت بزرگ پردازش کارت‌های اعتباری، که نرخ‌های تعویض را تعیین می‌کنند، به‌عنوان یک دوپولی متهم کردند.
گروه‌های فروشندگان می‌خواهند کنگره قانون رقابت کارت‌های اعتباری را تصویب کند؛ این قانون از بانک‌های بزرگ می‌خواهد حداقل دو گزینه پردازش شبکه کارت اعتباری را برای کارت‌های خود ارائه دهند، که آن‌ها می‌گویند هزینه‌ها برای فروشندگان و در نهایت برای مصرف‌کنندگان کاهش خواهد یافت. اما کنگره امسال این قانون را دوباره مطرح نکرده است.
در همین حین، ویزا و مسترکارد سعی می‌کنند توافقی با فروشندگان در این دعوا به‌دست آورند. آخرین پیشنویس سومین پیشنهاد در دو دهه است. دو پیشنهاد قبلی عبارت بودند از:
- در سال ۲۰۱۶، دادگاه تجدیدنظر تصمیم‌گیری ۷٫۲۵ میلیارد دلاری را به‌دلیل وجود تضاد منافع برای وکلای نمایندهٔ فروشندگان معکوس کرد.
- در سال ۲۰۲۴، قاضی طرح توافق‌نامهٔ ۳۰ میلیارد دلاری را که می‌خواست کارمزدهای سوایپ را حدود ۰٫۰۷ درصد طی پنج سال کاهش دهد و به فروشندگان امکان اعمال هزینه‌های اضافی (surcharges) بدهد، رد کرد. قاضی اظهار داشت که کارمزدها هنوز خیلی بالا هستند و صرفه‌جویی سالانهٔ ۶ میلیارد دلاری برای فروشندگان «قلیل» است نسبت به مقدار هزینه‌ای که ویزا و مسترکارد همچنان می‌توانند دریافت کنند. این پیشنهاد همچنین قانون «پذیرش همه کارت‌ها» را که فروشندگان را ملزم می‌کرد تا همهٔ کارت‌های ویزا و مسترکارد را بپذیرند یا هیچ‌یک، حذف نکرد.
آیا بار سوم می‌تواند موفق باشد؟
توافق‌نامه هنوز به تأیید دادگاه نیاز دارد.
ریکارد هانت، رئیس اجرایی ائتلاف پرداخت‌های الکترونیکی که اعضای آن شامل ویزا، مسترکارد و صادرکنندگان بزرگ مانند بانک آمریکا، کاپیتال وان، چیس و سیتی‌بانک است و از این توافق‌نامه حمایت می‌کند، گفت: «ممکن است حدود چهار ماه ببرد تا بفهمیم آیا دادگاه این توافق‌نامه را می‌پذیرد یا خیر.»
اما او نسبت به این احتمال خوش‌بین است. او گفت: «از آنجا که همه راضی نیستند، احتمالاً این معامله فوق‌العاده است.» او افزود: «این بسیار جذاب است»، و اشاره کرد که فروشندگان در طول این دوره حدود ۲۰۰ میلیارد دلار صرفه‌جویی می‌کنند.
او گفت: «عدد آخر یک سال پیش، ۳۰ میلیارد دلار صرفه‌جویی بود.»
مدورا لی گزارشگر حوزهٔ پول، بازارها و مالی شخصی در USA TODAY است. می‌توانید از طریق ایمیل mjlee@usatoday.com با او تماس بگیرید و برای دریافت خبرنامهٔ رایگان Daily Money که شامل نکات مالی شخصی و اخبار تجارت است، هر روز دوشنبه تا جمعه صبح مشترک شوید.