برزیل به دنبال ارز دیجیتال برای گسترش شمول مالی است
زمانی که ایزابلا دوکه، مسئول پذیرش در شهر سانتوس برزیل، تصمیم گرفت از تمام پس انداز خود برای خرید اولین اتومبیل خود استفاده کند، این روند مملو از سوء ظن بود. فروشنده قبل از انتقال خودرو به نام وی درخواست کرد که تمام مبلغ را به حساب بانکی وی واریز کند و دوکه مکلف شد. آنها جداگانه به دفتر اسناد رسمی رفتند تا مدارک را پردازش کنند، در حالی که دوک نگران احتمال ناپدید شدن مرد با ماشین و همچنین پول او بود.
در حالی که دوک در آن روز توانست معامله را با موفقیت به پایان برساند، وضعیت او نمونه ای از خطراتی است که برزیلی ها معمولاً هنگام خریدهایی که عمدتاً به اعتماد متکی هستند، که روشی نسبتاً معمول برای انجام تجارت است، با آن مواجه می شوند.
این همچنین یکی از کاربردهای آتی DREX را نشان می‌دهد، یک ارز دیجیتال صادر شده توسط بانک مرکزی برزیل به‌عنوان بسط ارز فیزیکی این کشور، واقعی. ساکنان حساب جاری خود را با پول فیزیکی و دیگری با ارز دیجیتال خواهند داشت. به عنوان مثال، یک کیف پول دیجیتال با DREX می تواند در برنامه بانکداری تلفن همراه کاربر زندگی کند.
“امروزه، خریدهایی مانند خرید ماشین بر اساس اعتماد است، زیرا انجام آن به روش دیگری بسیار گران است زیرا شامل استخدام وکلا و همچنین انجام کارهای اداری زیادی می شود. در محیط DREX، راه‌هایی برای خودکارسازی کل فرآیند وجود دارد.
DREX در حال حاضر توسط بانک‌های برزیل برای جنبه‌هایی مانند مقیاس‌پذیری، امنیت و حریم خصوصی در حال آزمایش است و انتظار می‌رود که در نیمه دوم سال ۲۰۲۴ برای همه ساکنان راه‌اندازی شود تا علاوه بر پول نقد از آن استفاده کنند.
یک ویژگی کلیدی خدمات ارائه شده تحت DREX این است که آنها به عنوان قراردادهای هوشمند با استفاده از فناوری بلاک چین برگزار می شوند، که نه تنها زمان و نحوه انجام تراکنش ها را ثبت می کند، بلکه قوانینی را برای وقوع آنها تعیین می کند. این ایده شبیه راه‌اندازی حساب‌های امانی است، با این تفاوت که آنها به متخصصانی مانند وکلا نیاز دارند، در حالی که این کار باید توسط مصرف‌کنندگان آغاز شود.
در عمل، تراکنش‌هایی مانند خرید خودرو تنها زمانی تکمیل می‌شوند که همه شرایط برآورده شوند. در مورد Duque، این مستلزم پرداخت و انتقال مالکیت است.
Araujo توضیح داد: «و اگر چیزی در هیچ مرحله‌ای از معامله درست نشد، خودرو نزد فروشنده باقی می‌ماند و خریدار پول را نگه می‌دارد.
مدرن سازی سیستم مالی برزیل
DREX که از نظر فنی به عنوان یک ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) توصیف می‌شود، آخرین توسعه از یک دستور کار گسترده‌تر است که از سال ۲۰۱۶ در حال اجرا است و با هدف ایجاد انگیزه برای دیجیتالی‌سازی اقتصاد برزیل است.
این طرح توسط بانک مرکزی هدایت می‌شود و هدف آن مدرن‌تر کردن، ارزان‌تر کردن و در دسترس‌تر کردن خدمات مالی برای مردم است.
به عنوان بخشی از این طرح، بانک در سال ۲۰۲۰ یک پلت فرم پرداخت فوری به نام Pix راه اندازی کرد که از آن زمان به محبوب ترین روش پرداخت برزیل تبدیل شده است.
به دنبال آن، Open Finance عرضه شد، ابتکاری که امکان دسترسی و اشتراک گذاری داده های مصرف کننده را در طیف وسیعی از محصولات و خدمات مالی فراهم می کند.
مشابه Open Finance، DREX به‌عنوان پلتفرمی در نظر گرفته شده است که کسب‌وکارهایی مانند بانک‌ها و فین‌تک‌ها می‌توانند طیف وسیع‌تری از محصولات را در سیستم مالی موجود ایجاد کنند. ایده این است که بتوانیم پروژه هایی را از دنیای فیزیکی – یک ماشین، یک خانه – به عنوان نشانه در بلاک چین ثبت کنیم.
این یکی از جنبه های DREX است که در حال حاضر توسط بانک ها در حال آزمایش است. انتظار می رود با خودکارسازی فرآیندها و حذف واسطه ها از تراکنش، توکنیزاسیون هزینه محصولات مالی مانند محصولات اعتباری یا سرمایه گذاری را برای مردم کاهش دهد.
امروزه دو سوم بزرگسالان جهان از تراکنش‌های دیجیتال استفاده می‌کنند، طبق داده های بانک جهانی. در کشورهای در حال توسعه، استفاده از پرداخت دیجیتال از ۳۵ درصد در سال ۲۰۱۴ به ۵۷ درصد در سال ۲۰۲۱ افزایش یافته است. سالی که آخرین ارقام در دسترس است.
نسخه‌های دیجیتالی پول نقد که به طور کامل توسط مقامات مرکزی تنظیم می‌شوند – بر خلاف ارزهای رمزنگاری‌شده، که به‌طور خصوصی توسط افراد یا شرکت‌ها اداره می‌شوند – همچنین راهی برای کشورها برای پاسخگویی به خواسته‌های دنیای دیجیتالی فزاینده است.
طبق داده‌های اندیشکده شورای آتلانتیک ایالات متحده، حداقل ۱۳۰ کشور در سراسر جهان نوعی پروژه ارز دیجیتال در حال انجام است.
CBDCها در اقتصادهای نوظهور شامل یوان دیجیتال در چین است، اولین موردی که توسط یک اقتصاد بزرگ راه اندازی شد و از سال ۲۰۲۱ عملیاتی شد. دولت چین تلاش کرده است تا جذب CBDC خود را از طریق طرح هایی مانند تخفیف ها و بخت آزمایی یوان دیجیتال تحریک کند، اما
a href=”https://www.fpri.org/article/2023/06/china-is-doubling-down-on-its-digital-currency/” target=”_blank”>کمتر از یک پنجم جمعیت در حال حاضر از آن استفاده می کند. هند روپیه دیجیتال را سال گذشته راه اندازی کرد، اما هنوز شتاب بیشتری به دست نیاورده است.
تقاضای ناکافی
در حالی که هدف مشترک این بازارها حفظ رشد پایگاه کاربران ارزهای دیجیتال و تراکنش‌های داخلی و فراتر از آن است، کارشناسان درباره موانعی برای پذیرش در مقیاس بزرگ هشدار می‌دهند، مانند اتکای بیش از حد به فناوری در شرایطی که پول نقد همچنان پادشاه است.
یک نظرسنجی آزمایشی که توسط بانک مرکزی هند انجام شد، نشان داد که برای مثال، ارز فیزیکی روش پرداخت ترجیحی کشور باقی می‌ماند.
یکی از مدیران ارشد صنعت خدمات مالی جهانی که خواست نامش فاش نشود، گفت: «معلوم نیست که آیا تقاضا برای خدمات [مبتنی بر CBDC] امروز به اندازه کافی بالا است یا خیر». . با این وجود، آماده بودن مهم است زیرا تقاضا می تواند ناگهان افزایش یابد. همچنین، در اغلب موارد، عرضه باعث ایجاد تقاضا می شود.”
مقامات برزیل مطمئن هستند که با افزایش تعداد برنامه‌های کاربردی با استفاده از ارز دیجیتال، DREX شتاب بیشتری خواهد گرفت.
آراوجو گفت: “با Open Finance، ما به دنبال این بودیم که اطلاعات مالی را در دستان مردم قرار دهیم، و واقعیت دیجیتال دنباله ای از فرآیند آسان تر و ارزان تر کردن تراکنش های مالی برای مردم است.”
با توجه به اینکه برزیلی‌ها برای انجام معاملات در DREX به یک کیف پول دیجیتالی نیاز دارند، انتظار می‌رود این پروژه به پیشرفت‌هایی در زمینه‌هایی مانند آموزش مالی در بین عموم مردم منجر شود.
“امروزه، سرمایه گذاری در ارزهای دیجیتال بسیار آسان است. اما می‌توانیم ببینیم که سرمایه‌گذاری در سایر انواع سرمایه‌گذاری [سنتی‌تر] هنوز برای بخش قابل توجهی از جمعیت دشوار است. [با DREX،] سرمایه‌گذاری به همان اندازه پرداخت ساده خواهد بود.
به عنوان مثال، Araujo به موقعیتی اشاره کرد که در آن شخصی ممکن است بخواهد تلویزیون را به صورت اقساطی بخرد. اگر نرخ بهره خیلی بالا باشد و مصرف کننده در اوراق قرضه دولتی سرمایه گذاری کرده باشد، DREX امکان استفاده از بخشی از سبد سرمایه گذاری را به عنوان وثیقه برای خرید فراهم می کند.
«ما معتقدیم که مردم شروع به خرید دارایی‌های [دیجیتال] خواهند کرد و بنابراین دسترسی بیشتری به فرصت‌های اعتباری و مالی خواهند داشت. دموکراتیک کردن خدمات مالی [تحت DREX] به این ترتیب اتفاق خواهد افتاد.
او گفت: «اگر دولت DREX را برای مزایا اعمال کند، ما شاهد افزایش قابل توجه پذیرش ارز دیجیتال خواهیم بود.
محافظت از داده
DREX همچنین تراکنش‌های ایمن را وعده می‌دهد و برای اطمینان از امنیت در شبکه خصوصی سیستم مالی ملی اجرا می‌شود.
دینیز گفت:
در عین حال برای افزایش استفاده از آن، دولت باید به مردم اطمینان دهد که “تراکنش های آنها توسط دولت نظارت نخواهد شد.”
آراجو گفت: این سیستم با مقررات حفاظت از داده های برزیل مطابقت دارد. او گفت: «بر خلاف ارائه‌دهنده کیف پول، مانند یک بانک یا یک برنامه، که کاربر به جزئیات تراکنش اعتماد دارد، ما به اطلاعات [معاملات] افراد دسترسی نخواهیم داشت.
در اواخر نوامبر، Santander، یکی از بانک‌های شرکت‌کننده در آزمایش‌ها، یک تراکنش آزمایشی خصوصی DREX را با موفقیت انجام داد. از یک حساب آزمایشی بانک مرکزی استفاده کرد و فناوری پرداخت خصوصی Anonymous Zether از حریم خصوصی فرستنده، گیرنده و مبلغ تراکنش اطمینان حاصل کرد و از دسترسی سایر شرکت‌کنندگان در شبکه آزمایشی بانک مرکزی به داده‌ها جلوگیری کرد.
آراجو گفت: «من خطر [حریم خصوصی] بزرگتری در محیط واقعی دیجیتال نمی بینم. “ما به دنبال تعادل بین یکپارچگی معاملات هستیم تا با مقررات فعلی در مورد پیشگیری از پولشویی و قوانینی که حق افراد را برای حفظ حریم خصوصی تضمین می کند، سازگار باشد.”