بحران بیمه، صاحبان خانه را در لوئیزیانای مستعد طوفان آسیب پذیر می کند

پس از اینکه چارلز بارنت و همسرش در سال ۲۰۱۵ خانه خود را در لاپلیس، لوئیزیانا، ایالات متحده خریدند، همسایگان نسبت به سیل ویرانگر هشدار دادند. طوفان های گذشته اما بارنت هرگز تصور نمی کرد که چقدر می تواند بد باشد.

در سال ۲۰۲۱، طوفان رده ۴ ایدا با طوفان شدید و بادهای شدید لوئیزیانا را درنوردید و باعث شد ۱۸ میلیارد دلار خسارت بیمه شده.

طوفان درخت بلوط را به سقف بارنت کوبید و ۶۰ سانتی‌متر (۲ فوت) آب خانه را پر کرد. آب کف، دیوارها، درها، کابینت ها، ملافه ها، مبلمان، وسایل شخصی، لوازم خانگی و لباس را خراب کرد. او مجبور شد برای برداشتن درخت جرثقیل کرایه کند.

این زوج مبلغ کمی از آژانس مدیریت اضطراری فدرال (FEMA) دریافت کردند و شرکت بیمه آنها، Liberty Mutual، هزینه آسیب سقف و برداشتن درخت را پوشش داد. اما از پوشش خسارت آب خودداری کرد زیرا استدلال می کرد که این سیاست شامل موج طوفان نمی شود.

بارنت احساس می‌کرد که توسط شرکت بیمه “دروغ” شده است. او در ایمیلی به الجزیره گفت: “من معتقدم که آنها مسئول هستند زیرا موج طوفان از آب ناشی از باد است و آنها مسئول آسیب های ناشی از باد هستند.”

به دنبال طوفان آیدا، او گفت که نرخ بیمه او به آرامی شروع به افزایش دو برابری قبلی کرد. “من احساس می کنم که شرکت بیمه به دلیل این که منطقه مستعد طوفان است، نرخ ها را افزایش داد.” (Liberty Mutual گفت که در مورد سیاست های فردی اظهار نظر نمی کند و به سؤالاتی در مورد چگونگی تأثیر طوفان ها بر نرخ ها پاسخی نمی دهد.)

بارنت نوشت: «ما ارائه‌دهندگان را تغییر نداده‌ایم زیرا یا شرکت‌ها ما را پوشش نمی‌دهند، یا به طور کامل ایالت را ترک کرده‌اند، یا نرخ‌های آنها بالاتر از آنچه در حال حاضر پرداخت می‌کنیم است.

شرکت‌های بیمه از مناطق پرخطر طوفان در ایالات متحده عقب نشینی می‌کنند یا ورشکسته می‌شوند و صاحبان خانه‌ها را با گزینه‌های کمی باقی می‌گذارند. بسیاری از صاحبان خانه شاهد افزایش هزینه های بیمه خود بوده اند یا مجبور به خرید بیمه نامه های گران قیمت از “بیمه های آخرین راه حل” دولتی شده اند. به دلیل هزینه های بالا، بسیاری از صاحبان خانه تحت بیمه یا بیمه نیستند.

کارشناسان می گویند مشکل اساسی این است که مردم در مناطق آسیب پذیر یا در خانه هایی زندگی می کنند که برای طوفان های آینده مستحکم نیستند، و بیمه برای پوشش صاحب خانه ها کافی نیست. تغییرات آب و هوایی با فرستادن طوفان های شدیدتر به معادله، مشکل را بدتر می کند. دانشمندان هشدار می دهند که با گرمتر شدن اقیانوس ها، طوفان های بیشتری در آینده به رده ۳ یا بالاتر خواهند رسید.

تأثیر به طور مساوی توزیع نمی شود. تحقیقات منتشر شده در سال ۲۰۲۳ توسط موسسه مک کینزی برای تحرک اقتصادی سیاه پوستان دریافتند که افزایش خطر طوفان ها در ایالت های جنوب شرقی ایالات متحده به طور نامتناسبی بر خانه های متعلق به آمریکایی های آفریقایی تبار تأثیر می گذارد.

مدل های تجاری پرخطر

ادوارد ریچاردز، استاد ممتاز دانشگاه ایالتی لوئیزیانا که بر بیمه و آب و هوای شدید تمرکز دارد، می‌گوید: «ما خانه‌های بسیار زیادی در مکان‌های واقعاً خطرناک ساختیم.

تغییرات آب و هوا باعث ایجاد طوفان‌های قوی‌تر می‌شود، اما ریچاردز می‌گوید حتی بدون تغییرات اقلیمی، لوئیزیانا در حال حاضر با یک مشکل بیمه لاینحل مواجه است.

او توضیح داد: “این یک مشکل بد کاربری زمین است، این یک مشکل بیمه نامه بد است که بدون تغییر آب و هوا وجود خواهد داشت و تغییرات آب و هوایی آن را بدتر می کند.”

مشکل سیاست در سال ۲۰۰۵، زمانی که طوفان کاترینا لوئیزیانا را درنوردید، شروع شد و خساراتی به بار آورد که در ۱۲۵ میلیارد دلار. ماه بعد، طوفان ریتا به ایالت برخورد کرد و طوفانی را به همراه آورد که به آسیب کاترینا افزود.

به گفته جیم دونلون، کمیسر بیمه در حال خروج، که در دسامبر، آخرین ماه ریاست وی، با الجزیره صحبت کرد، در سال ۲۰۰۵، State Farm و Allstate بیشترین سهم بازار را از کسب و کار مالکان خانه در لوئیزیانا داشتند.

دونلون گفت: «این ایالتی نیست که بخواهید به دلایل واضح، بیشترین سهم بازار خود را در آن داشته باشید.
دونلون گفت: پس از آن طوفان‌ها، State Farm و Allstate نگران قرار گرفتن در معرض آن‌ها بودند و شروع به کاهش تدریجی سهم بازار خود در لوئیزیانا با افزایش فرانشیز طوفان کردند. با خروج شرکت های بزرگ از ایالت، شرکت های کوچک منطقه ای جایگزین آنها شدند.

سپس، سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱ طوفان‌های بزرگ‌تری را به لوئیزیانا آوردند – طوفان لورا در سال ۲۰۲۰ و طوفان آیدا در سال ۲۰۲۱.

این دو طوفان توسط شرکت های بیمه یکی پس از دیگری سقوط کردند. از زمان طوفان های ۲۰۲۰، ۹ شرکت بیمه ظرف چند سال ورشکسته شدند.

دونلون گفت که منجر به این شد که صاحبان خانه مجبور شوند از آخرین راه حل بیمه ایالتی، لوئیزیانا سیتیزنز، پوشش بگیرند، که طبق دستور ایالت، هزینه بیشتری نسبت به سایر شرکت های بیمه دارد. دونلون گفت: «خب، اندازه آن بین سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱ دو برابر شد و از ۶۵۰۰۰ سیاست به ۱۳۰۰۰۰ رسید.

تحقیقات ژانویه توسط Baton Rouge Advocate و Times-Picayune نشان داد که بازار بیمه خانه لوئیزیانا پس از اینکه ایالت سیاست‌های بیمه را به شرکت‌های کوچک و منطقه‌ای با مدل‌های تجاری پرخطر منتقل کرد، از هم پاشید. تحقیقات نشان داد که تقریباً تمام شرکت‌های بیمه که شکست خورده‌اند به شرکت‌های وابسته برای پذیره‌نویسی و رسیدگی به مطالبات پول پرداخت کرده‌اند. تحقیقات نشان داد که شرکت‌های وابسته با نظارت کمتری از سوی تنظیم‌کننده‌ها نسبت به شرکت‌های بیمه مواجه شدند.

ریچاردز درباره بحران بیمه گفت: «با تمرکز بر ساحل خلیج فارس، ما در حال حاضر در یک سوراخ هستیم. “اگر می‌توانستیم تغییرات آب و هوایی را متوقف کنیم، هنوز یک مشکل حل نشدنی داشتیم.”

خطرات آتی

در سال ۲۰۲۳، خسارات بلایای طبیعی در ایالات متحده به ۸۰ میلیارد دلار رسید. هیلاری سگورا، دستیار معاون روابط دولت ایالتی و مشاور انجمن بیمه تلفات اموال آمریکا، به الجزیره گفت که این شامل ۴۰ میلیارد دلار خسارت بیمه شده در نیمه اول سال است که عمدتاً به دلیل طوفان های شدید بی سابقه بوده است. >

سگورا در ایمیلی نوشت: «عوامل متعددی وجود دارد که چالش‌هایی را که صاحبان خانه در رابطه با مقرون به صرفه بودن و در دسترس بودن بیمه در سراسر کشور با آن مواجه هستند، افزایش می‌دهد، از جمله تورم بی سابقه و افزایش قابل توجه بلایای طبیعی پرهزینه».

سگورا گفت که بازار بیمه دارایی در لوئیزیانا “بسیار چالش برانگیز” است.

دونلون تصویری تلخ از بحران بیمه در ایالت خود ترسیم کرد. او گفت: «به‌طور دردناکی شبیه به چیزی است که پس از کاترینا و ریتا در سال ۲۰۰۵ تجربه کردیم.

او افزود که بسیاری از مردم در لوئیزیانا در معرض خطر هستند، به ویژه خانواده‌های کم درآمدی که معمولاً بیمه نیستند یا تحت بیمه نیستند. خانه هایی که با استانداردهای پایین تر ساخته شده اند یا مستحکم نیستند نیز در معرض خطر بیشتری قرار دارند.

او خطر بالقوه را پیش‌بینی می‌کند زیرا صنعت LNG (گاز طبیعی مایع) به در امتداد ساحل رشد می کند.

تاسیسات جدید LNG شغل ایجاد می کند، به این معنی که تقاضای بیشتری برای ساخت خانه در مناطق کم ارتفاع ساحلی وجود دارد. او گفت که این جوامع باید خانه هایی با استانداردهای بالاتر بسازند تا در برابر بادهای ۲۴۱ کیلومتر در ساعت (۱۵۰ مایل در ساعت) و طوفان های بزرگتر مقاومت کنند.

دونلون نسبت به سیاست های جدیدی که ایالت معرفی کرده امیدوار است. لوئیزیانا از یک برنامه کمک مالی از آلاباما کپی کرده است که مالکان خانه را تشویق می کند تا سقف های خود را مستحکم کنند، هزینه های بیمه خود را کاهش داده و به خانه های خود ارزش افزوده می دهند.

اما سه سال پس از طوفان آیدا، خانه بارنت هنوز بازسازی نشده است.

یک پیمانکار غیرقابل اعتماد او را ترک کرد تا علاوه بر کار تمام وقت، بازسازی خود را انجام دهد.

«خانه ما هنوز کامل نیست. من باید خودم کار را انجام دهم، “بارنت گفت.

او سقف جدیدی دارد اما می‌گوید بلند کردن خانه برای محافظت از آن در برابر طوفان و سیل بسیار گران است. فصل طوفان رسماً از اول ژوئن آغاز می‌شود و برخی از پیش‌بینی‌کنندگان فصل شلوغی را پیش‌بینی می‌کنند.

او در ایمیلی نوشت: “ما به طور جدی در تلاش هستیم تا پس از تکمیل بازسازی، مکان را در اسرع وقت بفروشیم و به منطقه ای امن تر در برابر سیل منتقل کنیم.”